新疆维吾尔自治区图书馆

“三农”贷款是信用社主营业务。信用社成立初期，农业贷款主要是民生贷款，用于解决农牧民生产、生活困难。人民公社化后，贷款投向转向社队集体生产费用。期间由于集体经济十分薄弱，多数贷款无力归还，终成呆账。1980年后，农村实行联产承包责任制，生产力空前解放，经济开始活跃，贷款业务量增加。随着民营个体经济的快速发展，“三农”贷款倾向于支持承包户、工商户的发展和经营。1985年，全县信用社农业贷款88.35万元，其中农户贷款71.68万元，占贷款总额的81.13%。1992年，农业银行县支行和信用社就农业贷款业务作出范围划分，信用社信贷资金主要投向农村“三户”（重点户、专业户、承包户），是年，全辖农业贷款552.86万元，其中农户贷款418.64万元，占总额的75.72%。1992年，农村贷款实行“统贷统收”（农户贷款向乡政府申请，乡政府经管会与信用社统一签订贷款合同，贷款到期，由乡政府统一偿还）。这种方式为农牧民贷款提供了方便，但客观上增加了贷款回收的难度，实践证明弊多利少，至1996年，由“双统”方式形成不良贷款200余万元，“统贷统还”不再推行。1997年信用社与农业银行脱钩后，信贷资金缺少了农业银行的支持，由人民银行支持满足信用社农贷资金需求。1999年，县各乡农业银行营业所撤出，信用社服务“三农”的天地更为广阔。真正成为“农村金融的主力军”、“联系农民的金融纽带”。是年，县联社发放农业贷款1002.95万元，首次突破千万元。进入21世纪以后，市场经济活跃，县境农村各种专业户如雨后春笋般出现，信用社尽力支持其发展。2003年，县联社全辖农业贷款5296.78万元，其中农户贷款5075.95万元，占贷款总额的95.83%。2006年，信用社农业贷款突破亿元，其中农户贷款占比99.35%。2012年，信用社农业贷款77421.83万元，其中农户贷款64600.29万元，占贷款总额的83.44%。这些具体数字生动地展示了福海县农村信用社服务农业、服务农村、服务农民的极大热诚。
  农户小额信用贷款是福海县农村信用社近年推出的信贷支农新产品，此业务2001年试办，当年发放农户小额信用贷款24.02万元，全部如期清偿，此后大力推广。至2012年，县联社共发放农户小额信用贷款627.70万元，此项业务在12年的推行中，累计形成的逾期贷款余额占总额的1.8%，形成的呆滞贷款占总额的0.25%，有效降低了信贷风险。实践证明，这种贷款方式方便了农户用钱，优化了信用环境，促进了农村发展，实现了信用社与农户双赢的目标。
  2001年，中国人民银行推出农户联保贷款，是年12月，县联合社制定《福海县农村信用合作社联保限期限额贷款管理办法》进行业务试点。2001年组成联保小组25个，发放联保贷款57.5万元，2002年全辖推广。农户联保贷款推行后，所有“三农”贷款基本依此办理。实施过程中，县联合社针对出现的各种问题积极采取对策，强化管理。至2012年，累计发放联保贷款50294万元。农户联保贷款推行12年来，有效防范和降低了信贷风险，但也难以避免地形成了一定数量的逾期贷款和呆滞贷款。
  贷款管理一直是福海县农村信用社业务的重中之重，也是一个常讲常新的课题。20世纪80年代以前，在计划经济体制下，贷款发放强调计划性，管理侧重社会效益，虽然也一度提出贷款“三查”制度（贷前调查、贷时审查、贷后检查），但受诸多因素影响，执行不力。1980年信用社归农业银行管理后，贷款恢复“三查”制度。1985年，信贷业务在强调健全“三查”制度的同时，实行贷款审批分级把关和信贷岗位责任制。1988年，县联合社贯彻执行“以存定贷、多存多贷、自求平衡、比例管理”的原则，于1990年初步建立信贷资产检测考核制度。1992年，县联社落实信贷责任制，规定：违反贷款制度造成资金损失者，审批人、经办人均承担经济责任。1993年，实行农村“三户”贷款“一口出”办法，避免多头交叉贷款发生。1995年，实行贷款第一责任人制度，坚持谁放款，谁负责收回。至2000年，虽然福海县农村信用社贷款管理制度不断健全，但不良贷款年末余额却有增无减，不良贷款占比在逐年攀升。1994年不良贷款占比47.2%，2000年升至92.8%。原因何在？县联社认真剖析总结，找出了8条原因。针对不良贷款居高不下的客观现实，进入21世纪以后，福海县农村信用社在业务运营中将不良贷款的清收摆在了头等位置。2001年以后，首先从强化制度执行力入手，是年实行效益工资制，特别是在贷款运营中，强调“三包”，实行责任终身追究。对收贷不力者实行停职收贷。2001年不良贷款占比由2000年的92.78%降至64.04%，至2007年降至3.52%，之后至2012年，县联社不良贷款占比控制在自治区联社规定的2.5%之内。