新疆维吾尔自治区图书馆

1.强化信贷人员的业务素质。业务要发展，人才是关键。由于现在是一个知识爆炸的时代，新知识、新技能、新方法日新月异，这对信贷从业人员提出了更高的要求。当前，农信社正处在改革的关键期和历史转型期，抓好员工的思想道德教育就显得尤为重要。因此，必须把员工的思想教育当成一项长期的重要的工作来抓，深入开展职业道德教育、法治教育、警示教育等，切实增强员工爱岗敬业和遵纪守法意识，为农信社潜在的道德风险和操作风险上一把“安全锁”。农信社应把提高从业人员的素质作为重点，把一批业务素质、管理水平、职业素养较高的人充实到信贷队伍中去，加大对员工的教育培训力度，特别是加大法律知识的教育培训力度，使员工学法、知法、守法，增强遵章守规意识，实现依法合规经营，弱化“道德风险”，防范经济案件的发生。因此，不仅要抓好岗前培训，而且更要抓好在岗人员的继续教育。培训，也不能片面地理解为学历教育“拿本本”，重点应加强法律法规及具体操作规程的培训和学习。对基层一线的信贷从业人员，以实际操作技能的培训为主，教他们具体怎么办，包括：调查报告怎么写、项目贷款合不合格的标准及条件是什么、如何评定企业的信用等级、贷后检查的内容以及风险评估等。
  2.规范信贷操作流程。规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。在发放贷款时，要严格执行《担保法》《贷款通则》《物权法》等法律法规，坚持贷款的“三查”制度，保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。贷前调查突出一个“准”字，信贷员对借款人的资信、贷款项目、抵押物的合法性、有效性等做全面调查，严格审查担保人、担保公司的担保资格和抵押物的变现能力，做到情况真实，数字准确，责任明确，从源头上防范贷款风险；贷中审查突出一个“稳”字，贷款审批要严格按照审贷分离的原则，经贷审会研究后发放，贷审会要充分发挥审贷职责，每个成员都要实事求是地发表贷与不贷的意见，绝不能只看领导的眼色，违心地发表意见，对贷款发放不符合规定要求或手续不全的坚决拒批，坚决杜绝人情放款和行政意见放款；贷后检查突出一个“狠”字，要强化贷后管理，贷款发放后，信贷员要勤跟踪监督，发现风险苗头，立即强制收回贷款。同时要大力开展阳光信贷工程，发放贷款阳光操作，逐笔公示，坚决杜绝一个人说了算。
  3.建立科学快速的信贷风险识别预警机制。建立科学的信贷风险预警体系，有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，加强信贷风险搜索的系统性和准确性，提高信贷风险分析的技术含量。一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行业及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。二是发挥信用社同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用信用社之间的竞争，采取欺骗的行为。三是加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业（或企业法人代表）监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能要出现的风险，并提出防范措施，做好防范工作。
  4.开展科学的贷款组合管理。投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性，使风险贷款组合的总风险最小。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化，即农信社应尽量避免大额贷款，增加小额贷款，从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果，分散贷款的平均值越接近平均值，风险的可能性越小。
  5.落实信贷员风险责任。要加强信贷人员管理，强化信贷人员的风险意识、责任意识、法律法规意识。信贷员要严格要求贷款户提供真实完整的信贷档案，信贷档案包括借款申请书、借款人担保人身份证复印件、营业执照税务登记证复印件、法人委托书、担保人书面担保书、贷前调查报告、借款合同、贷款审批报告、抵质押物凭证和清单、信贷员承诺书、贷后检查报告、展期申请书、展期协议及担保人同意展期证明、贷款催收通知书等资料。其次要建立贷款管理与风险防范奖惩机制，对贷款营销额大且贷款到期收回率达到100%的信贷员可按一定比例的贷款营销额进行奖励，对到期贷款回收率低于95%的信贷员，按逾期贷款的一定比例进行处罚，增强防范风险的责任心和积极性。