新疆维吾尔自治区图书馆

收单机构拓展特约商户，应当遵循“了解你的客户”原则，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。
  （一）对特约商户实行实名制管理
  严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。特约商户为自然人的，收单机构应当审核其有效身份证件。特约商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构还应当审核其合法拥有该账户的证明文件。
  收单机构制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员不得兼岗。
  （二）收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，就可受理的银行卡种类、开通的交易类型、收单银行结算账户的设置和变更、资金结算周期、结算手续费标准、差错和争议处理等事项，明确双方的权利、义务和违约责任
  收单机构在银行卡受理协议中，要求特约商户履行以下基本义务：
  1.基于真实的商品或服务交易背景受理银行卡，并遵守相应银行卡品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡品牌的不同发卡银行的持卡人。
  2.按规定使用受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动。
  3.妥善处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全。
  4.不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。
  特约商户终止银行卡受理协议的，应当及时收回受理终端或关闭网络支付接口，进行账务清理，妥善处理后续事项。
  （三）开展特约商户业务培训
  收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，并根据特约商户的经营特点和风险等级，定期开展后续培训，保存培训记录。
  （四）建立特约商户信息管理系统
  记录特约商户名称和经营地址、特约商户身份资料信息、特约商户类别、结算手续费标准、收单银行结算账户信息、开通的交易类型和开通时间、受理终端（网络支付接口）类型和安装地址等信息，并及时进行更新。其中网络支付接口的安装地址为特约商户的办公地址和从事经营活动的网络地址。对特约商户申请材料、资质审核材料、受理协议、培训和检查记录、信息变更、终止合作等档案资料，收单机构应当至少保存至收单服务终止后5年。
  （五）对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理
  通过在特约商户及其分支机构所在省（区、市）域内的收单机构或其分支机构提供收单服务，不得跨省（区、市）域开展收单业务。对于连锁式经营或集团化管理的特约商户，收单机构或经其授权的特约商户所在地的分支机构可与特约商户签订总对总银行卡受理协议，并按照前款规定落实本地化服务和管理责任。
  （六）收单机构应当按照有关规定向特约商户收取结算手续费，不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害他人合法权益。
  （七）风险管理
  市联社综合考虑特约商户的区域和行业特征、经营规模、财务和资信状况等因素，对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级管理。
  1.市联社对于风险等级较高的特约商户，限制其开通受理卡种和交易类型，并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等风险管理措施。
  2.市联社建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。对于实体特约商户进行现场检查，对于网络特约商户采取有效的检查措施和技术手段，对其经营内容和交易情况进行检查。
  3.市联社针对风险较高的交易类型，制定专门的风险管理制度。对无卡、无密交易，以及预授权、消费撤销、退货等交易类型，强化风险管理措施。
  4.市联社建立收单交易风险监测系统，对可疑交易及时核查并采取有效措施。
  5.市联社建立覆盖受理终端（网络支付接口）审批、使用、撤销等各环节的风险管理制度，明确受理终端（网络支付接口）的使用范围、交易类型、交易限额、审批权限，以及相关密钥的管理要求。
  6.市联社为特约商户提供的受理终端（网络支付接口）符合国家、金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。
  7.根据特约商户受理银行卡交易的真实场景，按照相关银行卡清算机构和发卡银行的业务规则和管理要求，正确选用交易类型，准确标识交易信息并完整发送，确保交易信息的完整性、真实性和可追溯性。交易信息至少应包括：直接提供商品或服务的商户名称、类别和代码、受理终端（网络支付接口）类型和代码、交易时间和地点（网络特约商户的网络地址）、交易金额，交易类型和渠道、交易发起方式等。网络特约商户的交易信息还应包括商品订单号和网络交易平台名称。特约商户和受理终端（网络支付接口）的编码应当具有唯一性。
  8.收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。
  9.收单机构应当对发送的收单交易信息采用加密和数据校验措施。
  10.收单机构不得以任何形式存储银行卡磁道信息或芯片信息、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等敏感信息，并应采取有效措施，防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息。因特殊业务需要，收单机构确需存储银行卡敏感信息的，应经持卡人本人同意，确保存储的信息仅用于持卡人指定用途，并承担相应信息安全管理责任。
  11.收单机构应当建立特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度，严格审核设置变更申请材料的真实性、有效性。特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。特约商户为个体工商户和自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。
  12.收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效之日起30个自然日，因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。
  13.收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。
  14.收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起银行卡交易差错处理、退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户。若持卡人原银行卡账户已撤销的，应当退至持卡人指定的本人其他银行账户。
  15.收单机构应当及时调查核实、妥善处理并如实反馈发卡银行的调单、协查要求和银行卡清算机构发出的风险提示。
  16.收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄露持卡人账户信息等风险事件的，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或收回受理终端（关闭网络支付接口）等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。
  17.收单机构应当自主完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动。
  18.收单机构应当在收单业务外包前制定收单业务外包管理办法，明确外包的业务范围、外包服务机构的准入标准及管理要求、外包业务风险管理和应急预案等内容。收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任，不因外包关系而转移。
  19.收单机构同时提供收单外包服务的，应当对收单业务和外包服务业务分别进行管理。
  20.收单机构应当制订突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全运行。