新疆维吾尔自治区图书馆

授信是指信用社以农户资信等级、家庭财产总值、净资产等指标为基础或以信用积分为依据，核定农户在某一期限内申请贷款、提供担保、信用卡透支等用信活动的最高限额。农户授信分为内部授信与公开授信。
  1.内部授信。内部授信是指信用社根据农户的信用等级、家庭财产总值等标准核定的最高信用限额。对农户的内部授信额度由信用社内部掌握，不向外公开。农户内部授信额度的测算公式为：农户内部授信额度≤（净资产×0.5）×信用系数。各信用等级农户的信用等级系数分别为：AAA级信用农户2.0～1.7；AA级信用农户1.3～1.0；A级信用农户0.7～0.4。信用社对测算结果可根据实际情况进行适当调整，但调整结果不得高于测算结果。对信用等级评定小组内部授信额度的测算结果或调整结果进行审议并由信用社主任签字认定。对超过权限的授信按有关规定报批。
  2.公开授信。公开授信是指信用社以农户的信用等级、净资产和入股信用社金额以及信用积分等指标，在内部授信额度内根据农户经营项目、收入、规模、风险承受能力和信用状况核定的授信额度。可以向社会公布。一般公布的内容为：服务公约、管户客户经理名单、评级授信工作流程、农户信用等级和公开授信额度等。对符合发放农村小额信用贷款条件的AAA级、AA级、A级用户，可实行公开授信。农户公开授信额度的测算公式为：
  （1）传统耕作户：种植面积（亩）×当地平均收入×信用等级系数；
  （2）特色农业产业经营户：
  粮食作物种植面积（亩）×300元×信用等级系数；
  经济作物种植面积（亩）×500元×信用等级系数；
  特色养殖户上年经营收入×10%×信用等级系数；
  设施农业户上年经营收入×10%×信用等级系数；
  （3）农产品加工、运输、销售户：上年主营业务收入×10%×信用等级系数。
  公开授信信用等级系数按照内部授信的信用等级系数执行。信用社根据农户小额信用贷款相关规定、当地经济发展水平、年度信贷投放计划、农户风险承受能力、农户资信等级等，在公开授信测算的基础上对授信额度可适当调整，但调整结果不得高于测算结果。测算结果或调整结果要经信用等级评定小组审议，由信用社主任签字认定。对超过权限的授信按有关规定报批。
  3.农户评级授信管理。
  （1）分级管理。①信用社主任（副主任）、客户经理、会计负责对服务片区各村评定信用等级农户的授信额度进行核实、确认。②市联社负责对农户评级授信工作的组织、管理和检查。③市联社审贷委员会负责对信用社上报授信业务的审批。④信用社对农户信用评级授信进行公布。公布的内容包括服务公约、管户客户经理名单、评级授信工作流程、农户信用等级和公开授信额度等。公示认可后发放“农户信用贷款证”。
  （2）评级授信后续管理。市联社辖内各信用社严格按照信贷管理制度规定，加强对授信农户的后续管理，根据风险变化情况调整农户信用等级、授信额度，出现风险或出现风险苗头的可终止授信。客户经理对农户经营状况变化掌握不准、反馈不及时处置等原因导致的信贷风险负责。
  （3）评级授信工作检查。市联社加强对农户评级授信工作的检查，制止和纠正评级授信违规行为，防止弄虚作假，逆程序或缺程序进行评级授信。贷款的发放、贷后管理依照《新疆维吾尔自治区农村信用社信贷业务操作流程》办理。