新疆维吾尔自治区图书馆

王鸾
  为期21天的新疆农村信用社赴澳大利亚学习考察顺利结束。在此静心细数此行的收获，感谢自治区联社党委给我一个很好的学习机会，让我开阔视野，学到澳大利亚银行先进的理念，感受和了解到澳大利亚农业和银行的概况和运作，可以说是受益匪浅，对于我个人来说这是我一生中最有价值的经历。
  九月的澳大利亚正值初春，气候宜人，这里的生态环境极佳。我们所到的任何一个地方，天蓝蓝，水清清，树木葱茏，花开四季，没有飞扬的尘土，难见乱扔的垃圾。绿色环抱城市，空气清新宜人。这里有良好的社会生活秩序，无论是在美丽的校园，还是在繁华的街道上，抑或是在人群集中的餐厅里，没有人声的喧嚣，街上听不到汽车的鸣笛声，“Sorry、Excuse me、Thank you！”等礼貌用语频频用于人们的交际之间，体现了人与人的相互尊重和谅解。这里的鸟类很多，无论是在公园还是人流量很大的市中心，鸟类经常在人的周围活动，并不惧怕人类。澳洲人对待自然环境的那种保护、爱护可见一斑，人与自然真正和谐地融合在一起。
  这次学习考察给我们安排丰富的内容。我们先后在新南威尔士州大学、农民协会、澳大利亚消费者协会、荷兰银行澳大利亚分行、澳审慎监管局、澳大利亚申述专员服务所以及澳新银行进行培训听课和公务拜访。了解到澳大利亚位于南太平洋和印度洋之间，由澳大利亚大陆和塔斯马尼亚岛等岛屿和海外领土组成，它东濒太平洋的珊瑚海和塔斯曼海，西、北、南三面临印度洋及其边缘海，海岸线长约3.67万千米，面积769.2万平方千米，年平均气温北部27℃，南部14℃，内陆地区干旱少雨，年降水量不足200毫米，东部山区年降水量500～1200毫米。人口2206.69万，其中英国及爱尔兰后裔占74%、亚裔占5%、土著居民占2.2%、其他民族占18.8%，英语为官方语言。居民大多数信奉基督教。据统计，澳大利亚的亚裔人口正在迅速增长。澳洲农业和畜牧业比较发达，主要的农牧产品有小麦、棉花、牛、牛奶，60%的农牧产品出口，国家特别注重产品的质量。澳大利亚主要银行业有联邦储备银行、国民银行、澳新银行等四大银行。澳大利亚的监管框架是政府部门下设澳大利亚央行、澳大利亚审慎监管局和澳大利亚证券投资委员会，央行的主要职能是制定货币政策、维护金融系统的稳定和管理支付系统等；审慎监管局主要职能是审慎监管接受存款机构、保险、养老金等；证券投资委员会主要职能是维护市场诚信、消费者保护和对企业的管理等。虽是混业经营，但市场细分做得较好。在澳新银行听讲座时，感受最深的是澳新银行对风险的管理，澳新银行提出的口号是“风险不仅仅是上层的，更是每一个人的”。讲课专家讲道：“风险管理对银行系统非常重要，银行有三大风险来源：一是评估信用风险；二是市场风险；三是内部管理风险。全球金融危机主要出现在风险管理失败。”我认为银行要从战略定位、组织架构、管理机制和风险管理文化等全方位入手，以资本为基础，对整个机构内所有层级和部门的全部经营管理活动、各种风险进行统一度量和控制。全面风险管理不仅是银行业务多元化后，银行机构本身产生的一种需求，也是在国家金融危机形势下，国际监管机构对银行机构提出的一种要求。在新的监管措施得到落实后，全面风险管理方法会更广泛地得到应用。澳新银行高级农业经济专家提出对农业贷款发放要保守一些，要求客户要对自己做农业投保等防风险措施和计划，采取一切预防措施将风险提前规避。
  荷兰银行澳大利亚分行在给农场主发放贷款时，是按其资产的百分之五十来确定贷款额度的。每年对借款人都要进行评估，评估很审慎。一是和客户保持良好的关系，了解他们的信息，以此作为评定的依据；二是重视调研，关注客户和客户的子孙后代；三是控制风险，信贷人员一定要全面了解控制区域的情况，有专业的知识；四是为客户提供商业管理服务，集中农场主培训，培训的重点是提供专业的经营管理经验，从战略上教他们如何作决策。这和我们要求的做到了解你的客户，了解你客户的业务，把风险防范的关口前移其实是一样的。
  澳大利亚的协会和各种服务机构比较健全，特别对消费者的权益保护很好。有金融和债务纠纷都可以去申述专员服务所获得免费的服务。借款人有财政困难也可去服务所申诉要求减免或减轻债务。一旦服务所认定银行给客户授信超出客户的信用额度，客户申述后银行就会面临这笔贷款的损失，因为法律规定银行在放贷时是不能误导客户和超出客户的还贷能力的。这就要求银行在评估贷款时要谨慎和尽职，准确了解借款人信息，真实反映借款人真实情况，一定要注重客户的第一还款来源。
  这次每到一处都得到热情的接待，澳大利亚整体的国民素质较高，国家很民主，每一项法律法规的出台，民众都有参与权和知晓权，有幸亲临旁听国家众议院议员会，看到民主辩论的激烈场景，也目睹了女总理的风采。授课的专家和老师们也十分具有亲和力，她们丰富的肢体语言让我记忆犹新。
  总而言之，国外的体制和机制与我们存在着很大的差异，但从中我们也学到了很多可以借鉴的东西。对于我们这些从事管理工作的人来说，有机会能到国外去开阔眼界，充电学习是很有必要的。回来后，我们必将用百倍的精力投身到工作中，学有所用，为信用社的发展而努力工作。