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根据中国人民银行颁布实施的《贷款通则》《农村信用社资产负债比例管理暂办法》以及《担保法》有关规定，为规范农村信用社贷款行为，严密贷款手续，严格贷款的规章制度，提高贷款资产质量，有效防范和化解金融风险，结合我县农村信用社实际情况，特制订《额敏县农村信用社贷款实施细则》。
  第一条　严禁发放信用贷款，积极推广担保贷款。从1999年起凡发现发放信用贷款，按贷款金额10%对经办信贷员予以处罚，按贷款金额5%对社主任予以处罚并限期收回。限期收不回的，按贷款金额10%对社主任予以处罚，按贷款金额20%对信贷员予以处罚。如出现风险，收不回贷款本息，则按贷款金额10%对社主任予以处罚，并由信贷员赔偿全部损失。
  担保贷款分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款三种形式。
  一、保证贷款：系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。各社只许办理连带责任保证贷款。由担保人在、合同上亲笔书写“愿对此笔贷款提供连带责任保证，直到贷款本息还清为止”。
  二、抵押贷款：系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款或第三人的财产作为抵押物发放贷款。办理抵押贷款必须做好抵押物的评估和登记工作。
  三、质押贷款：系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。各社应大力开办以本社存款为质的存单质押贷款业务。这既能稳定信用社存款，又能最大限度降低信用社信贷风险。
  第二条　加强存贷款比例指标管理，各项存款余额与各项贷款余额的比例，年末比例不得高于70%，超过此项比例的信用社实行一票否决制，年终不得参加先进集体的评比，社主任和信贷员不得参与先进个人的评比。
  第三条　贷款管理实行社主任负责制，社主任可以授权副主任、分社主任或贷款管理部门负责人审批贷款。由于各社尚不规范，多为资不抵债信用社，无法按资本总额的比例规定贷款的审批额度，因此联社规定，各社贷款审批权限为2万元（存单质押贷款除外），凡超过审批权限贷款者，按超权限金额10%对审批人进行处罚。
  第四条　实行信贷员第一责任人制度，由信贷员负责对借款人进行贷前调查、贷后检查及到期催收，信贷员对自己所发的贷款“包放、包放、收不回包赔”。
  第五条　建立审贷分离制度和分级审批制度，成立由社主任、副主任、分社主任、信贷主管部门负责人组成的审批小组，对大额贷款实行集体审批制度，减少信贷风险。
  第六条　建立信贷员离职审计制度，信贷员调离原工作岗位时，应对其工作任职期间发放的款风险情况进行审计，并落实清偿事宜。
  第七条　建立驻村信贷员制度，根据业务量的大小由信贷员负责一个或几个村的信贷工作，既要承担驻村内的新贷款的发放、检查及收回工作，又要负责老贷款的清偿。
  第八条　建立、健全信贷档案，各社应按村逐户设立贷户经济档案，详细记录贷户的经济实力，财产状况，各类负责、经营项目，全年收入及总投资等情况。
  第九条　严禁发放跨区贷款，对历年发放跨区贷款的，按照“谁发放、谁收回”的原则执行，限期收回。1999年如发现发放跨区贷款，给予贷款金额10%的处罚，对信贷员和审批人给予处罚。
  第十条　严禁发放人情贷款，信用社职工引荐、介绍的贷款，由引荐、介绍人限期收回，并给予贷款金额10%的处罚，同时对经办人、审批人处以贷款金额5%的罚款。
  第十一条　对单户贷款最高额不得超过2万元，最大十户贷款金额不得超过2万元（存单质押贷款除外）。
  第十二条　严禁自批自贷、发放冒名顶替贷款，一经发现责令责任人立即下岗，限期收回，并处贷款金额10%的罚款。造成损失的由责任人全部赔偿，并追究有关当事人的行政责任，情节严重的，交司法机关追究刑事责任。
  第十三条　贷款发放的基本程序。
  一、由借款人填写借款申请书，并提交有关资料。
  二、信贷员对借款人进行贷前调查，重点调查借款的合法性、安全性、盈利性，以及借款人的素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，核实抵押物、质押、保证人情况，测定贷款的风险度，签署调查意见。
  三、贷款审批由审批人按照审批权限，对信贷员提供的资料进行核实、评定，复测贷款的风险度，签署审批意见。
  四、签订借款合同，借款合同应当约定：借款种类、用途、金额、利率、期限，还款方式，借贷双方的权利义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项，以及担保条款。并由借款人、担保人、贷款人签章。
  五、贷款发放：由会计部门根据借款合同及借据给借款人发放借款。
  六、贷后检查：贷款发放后，信贷员应对借贷人执行借款合同情况及经营情况进行追踪检查。
  七、贷款归还：贷款到期一星期前，应向借款人发放还本付息催收单，督促借款人及时筹集资金，按时还本付息。
  第十四条　加强不良贷款监督。各社应当建立和完善贷款的质量监管制度，以不良贷款进行分类登记和考核，并加强催收，力争年底不良贷款必须压缩30%，达到“852”水平，即逾期贷款比例不超过8%，呆滞贷款比例不超过5%，呆账贷款比例不超过2%。
  第十五条　各社必须公布贷款种类、期限、利率、公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容，以方便顾客。