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家庭的不同阶段有不同的财务状况，不同的风险承受能力和不同的理财目标。 我们可以把家庭生命周期分为四个阶段：筑巢期、满巢期、离巢期和空巢期。针对这四个不同的阶段，建议要合理配置家庭资产。
  第一阶段：筑巢期（夫妻年龄:25岁-35岁之间） 定义:从结婚到子女出生家庭资产特征：家庭成员随子女出生而增加，是家庭的主要消费期。由于年轻， 家庭资产可承受较高的投资风险。
  家庭资产配置建议：证券类资产的投资比例可高达 50%左右，其目的是力求资产快速增值;债券、保险类资产的比例应占30%左右，让它起到“旱涝”保收、平衡风险的作用；现金类资产应保留20%,既能用于应急,也可在关键时加仓。
  第二阶段:满巢期（夫妻年龄：35岁一55岁之间）定义：从子女出生到其完成教育学业家庭资产特征：家庭成员固定，资产逐年增加，最大开支是子女教育、保健医疗费等，可考虑以创业为目的的投资等。
  家庭资产配置建议：可将家庭资本的40%投资于房产，以获得稳定的长期回报； 30%投资于证券；20%投资于银行定期存款或债券； 10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。
  第三阶段：离巢期（夫妻年龄：55岁一65岁之间）定义：从子女完成学业到夫妻均退休家庭资产特征：家庭成员数量随子女独立逐步减少，最适合积累财富，理财重点进入各种投资渠道进行组合投资。 家庭资产配置建议：将资本的30%用于投资各类基金；50%用于定期存款、债券；10%用于保险；10%用于活期储蓄。采用这种配置其目的是适度降低操作风险， 力求资产稳健增值。
  第四阶段：空巢期（夫妻年龄：65岁一85岁之间）定义：从夫妻均退休到二人中一人过世家庭资产特征：收入来源降低，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、安全、保值为理财目的。
  家庭资产配置建议：将可投资资本的10%用于投资股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行银行活期储蓄。这种配置的目的是把投资风险降到最低， 应急资产增加到适中。
  工商银行中卫市支行：王瑛