漳州市图书馆

黄叶沱
  一、银会的性质
  在旧社会漳州民间曾经长期盛行一种“银会”。这种金融活动，是民间自发的组织，按照自愿的原则，恪守信用，承担各自的经济责任，本是民间互助储金性质。
  开始时，有些人想利用平时积蓄一点零钱，准备逢到婚丧喜庆或修建房屋时开支；另有一些人因遇有天灾人祸或因经营小本生意急需资金，也参与银会活动。
  银会的组织者俗称“会头”，参加者称“会脚”。银会按人数多少计时限，每人为一个月，若十二个会脚，这个银会期限为一年。入会人数由会头筹划，通常是由会头邀集亲朋戚友或同事、邻居参加，依照大家商定的期限和会金额。每个会脚可先后得一次这个银会的全部会金，原则上是先得会金者付息，后得会金者得息。
  参加银会的人员，颇为广泛，有小商、小贩、手工业者、店员、职员，也有归侨、侨属、家庭妇女等。这种银会就其作用而言，带有借贷与储蓄两种功能，对某些有小量节余而不急需用款的人来说，参加银会则是一种储蓄，可以“零存整取”并按月获得一定利息；对于某些急需款项的人，则可在当月拿到一笔相当数量的现金，以后逐月摊还，虽然要付一点利息，却是“整取零还”，周转容易。由于这种活动，对储与贷双方都有利，在旧社会民间颇为盛行。
  银会的历史，由来已久，始于何时，无从查考。
  二、银会的几种形式
  银会一般是由急需款项的人发起组织，会头可以第一个取得会金，而且不必支付利息，但会头必须给会脚赠送一些礼物或请客，并负责按期邀集会脚进行活动以及负责收集本期会金交给中标者。同时，会头还必须保证会脚不受经济损失。过去有所谓“碗脚银”的说法，即在银会投标结束后，未中标的会脚当即把会金交给会头，然后由会头集中交给中标者。投标的办法，有掷骰子，也有抽签的。过去习惯用一个大瓷碗盛着标签或用以掷骰子，一结束，碗便端走，由此，会金俗称为“碗脚银”，带有自愿和守信的意思。如果遇到“死会”（已中标获得会金者）还不起当月的会金时，会头即要代付，保证银会活动有始有终。
  会头一般邀集十二人（或倍数），以一周年为一个会期（俗称一阵会），每月为一次会。会脚可以一人参加一份或多份，也可以二人共有一份。从起会开始，逐月约定一天在会头家中投标一次，中标者可得当月全部会金，而每人（即每份）只能中标一次。已中标者俗称“死会”，未中标者俗称“活会”，活会的会脚每月都有投标的权利和机会。
  银会活动的形式很多，通常有以下几种：
  1、“标会”，顾名思义，这是以投标形式而获得会金的。做法是：银会开始第一次（即第一个月）当月会银必由会头先得，从第二次起，由会脚竞标，看谁愿意贴给利息最高者，即可获得这次（月）的会金。投标时，由会脚把自愿贴给每月利息的数字写在纸上，然后签封，封面上写上会脚的名字，最后由会头当众揭封唱标，宣告中标者姓名。未中标的会脚随将本月本份扣除利息后的会银交给会头，已中过标的会脚（即死会）也把本月本份（不扣利息）的会金交给会头，由会头汇集转交中标的会脚。例如：当月每份会金为5元，中标者的投标利息为6角，那么未中标的会脚即交纳当月本份会金4.4元，已中过标的会脚即应交本月本份会金5元。每次（月）投标时，凡急需用款的会脚总是以较高的利息竞标，相反，不需用款的可以不投标。但在标会时，也经常出现过个别会脚为多赚利息，假装竞标，故意在密封纸上写“加××”若干字样，以此来增加急需标会得款的会脚紧张心理，从而提高竞标的利息额，实际上这些假装的会脚往往投的是空标。
  在旧社会这种“标会”的形式，在漳州比较普遍，也比较受欢迎。对急需用款的人，参加银会后，只要愿意多付点利息，即可取得一批相当数额的现金，比市场上借高利贷便宜得多，且无需抵押，以后逐月摊还，数量不多，筹措容易。2、“摇会”，用摇（掷）骰子或抽签的办法，看谁的点数多就给谁当月的会银。这种摇会是属于互助性质，一般是在开始组织银会时就约定为无息的或低息的。这对参加银会的人来说，是一种“零存整取”的储蓄。不过，谁先谁后，是靠碰“运气”了。偶尔也有个别急需用钱的会脚，可以向当月摇会获得者提出请求，经双方协商同意后允许互让。
  3、“干会”，是一种为了帮助会头而采取的方式。会脚一次性的把会金交给会头，以后不再交会金，而会头用“阄纸”请会脚抽签，通过抽签，按号数分先后顺序，由会头分月如数还给会脚。发起这种干会的人，基本上是会头的亲朋好友，为了帮助会头的急需而组织的。
  三、银会的演变
  银会在最初阶段，其作用仅是通过互相调济而帮助彼此之间的困难，后来逐渐演变，特别是从抗日战争发生后，由于通货膨胀等经济上原因，银会由原先民间互助性质而逐渐变成几万、几十万元的投机倒把的行当。
  1948年，国民党政府在大陆政权覆灭前夕，妄图挽救其政治、经济危机，发行了“金圆券”。从1948年8月19日出笼到1949年4月，寿命不足90天，它以史无前例的掠夺人民财富为宗旨，用大面额纸币在市场流通，致使物价暴涨，从中榨取民脂民膏。1948至1949年间，美元汇率由原先1比4（元）升到1比20500（元），上涨了5125倍。后来又改变发行“银圆卷”、“金圆卷”5亿元折合“银圆卷”1元，钞票印刷费用高过折兑的价值。这时，市场交易多数改为实物、黄金或外币兑付。“金圆卷”犹如废纸，“银圆卷”也失去了面额的价值。上午一张“银圆卷”可买1斤大米，到下午却只能买到一盒火柴。在这期间，抢购风潮席卷漳州，有一些投机者就利由物价飞涨的景况，通过组织银会与标会，一次性的以十几人以至几十人手中集合了几万或几十万会金，即日购买一批实物，囤积十天或半个月脱手部分实物，即能还清全部会金，可谓是无本而得万利。与此同时，还有些投机大户，在少司徒（今北京路）黄金戏院（今龙师礼堂）开设一个外币、黄金的买空卖空机构，每日下午“开盘”，进行投机诈骗的金融活动。
  民间的银会金融活动，原先虽属于储金互助性质，但由于国民党政府的政治腐败和经济崩溃以及投机商的操纵，逐步演变成为少数人投机钻营的诈骗活动，因此，在民间也逐渐失去了其信誉和互助作用。至1949年漳州解放，随着国民党政权被推翻，漳州民间的银会金融活动也消声匿迹。