天津图书馆

目前天津市私營中小工廠存在的問題和改造的道路
  吳方解放以來，在私營企業中，我們首先遇到的是勞資關係問題。經過一年多的努力，已使勞資關係基本上穩定下來，而且也摸索出一套正確的經驗（勞資協商會議和集體合同），有把握使勞資關係繼續正常下去。其次提出的是公私關係問題。經過政府各財經機關和工商界代表不斷的努力，已基本上能够掌握正確的方針和有了辦法（如有計劃的分配加工訂貨和成立公私關係調整委員會等）。剩下的就是私營企業本身的改造問題。
  在私營企業改造當中，問題最多而又最複雜的要算那些爲數很多的中小工業。
  有那些問題呢？
  第一是生產的投機性和盲目性。
  由於過去長期的惡性通貨膨脹，商業利潤相投機利潤常常高於工業利潤，正當生產者常常賠本，投機取巧者常大獲暴利，這就使得很多时工業經營者帶上了濃厚的投機性。他們不是認眞的去經營生產事難，從改善管理制度、改善技術設備、提高產量質量、降低成本上去用心思，使工廠賺錢，而是在投機倒把上去用心思，掛着工廠的招牌，用不正當的手段去賺錢。
  解放以後投機倒把吃不開了，一部投機資本轉移到工業生產上來。他們身上帶來的投機性現在就表現爲生產上的盲目性和流動性。
  例如有些資本家是看見什麽廠赚錢就搞什麽廠，一碰上難關便馬上想抽資本或把廠兌出去，另搞別廠，這山望着那山高。橡膠業去年賺錢時，就有好些人來搞橡膠廠。今年一到難關，有的就把廠兌出去，有的就把資本抽出來，有一個廠還存了一百二十噸生膠，就是推托着不肯開工。
  在一個工廠的生產品上也有這種現象，就是今天作這樣，明天作那樣。這樣行市好，作這樣，那樣行市好，作那樣。一個小小苫布廠，可以有十八種不同的生產品，一個小小五金廠可以從生產四兩重的東西到生產四十斤重的東西，產品時常流動，不能專精。
  因此，現在的問題就是：還有這樣一批資本家，把他們的心思和資本盲目地在不同的生產事業和不同的生產品間流來去，而不是有遠見的把他們的心思和資本投到一種生產事業上去，認眞地鑽硏經營。
  第二是發展的分散性
  自天津解放以來，去年一月到七月，工廠增加了八七三戶，七月到十二月增加了一八六二戶，絕大部份是中小工廠。
  又據十一區工商分局一九五〇年的統計：
  從這些數字很明顯的看出小廠的增加多，中廠的增加少，發展是分散的。
  另外我們還看見有些資本家賺了錢，不是擴大本廠，改善本廠，而是另起一個小廠，或另起兩三個小，廠。如裕華車具廠經理，另有兩廠（恆利華和正泰隆）。永豐橡膠廠去年赚了錢，另搞了一個太平橡膠廠。
  發展分散性的根源是：（一）資金薄弱，開不起大工廠。但爲什麽有能力擴大再生產的工廠也走分散發展的道路呢？這是因爲許多中小工廠都是在舊式的中國型的住宅裏面。因陋就簡，按裝幾台機器搞起來的，一旦要擴大再生產，就受了限制，與其重修房屋，改裝機器，倒不如另起爐灶來得省錢易舉。（二）資本家尙有顧慮，不敢放手投資。有人怕：沒有明文的公司法規定，投了資分不到股息，還有一些資本家，一人搞兩三個廠，資本在這中間倒來倒去，可以應付裕如。明明是甲廠的原料，他說是代乙廠保存的；明明甲廠櫃上有錢，他說是從乙廠借來的；明明甲廠出了成品，他說要付乙廠的欠貨。到乙廠去，他又倒過來說。總之這是對付工人和對付稅局的辦法。這和以前資本家存款，不是在一個戶頭下面存一大筆數字，而是分幾個戶頭存幾筆數字，是一種心理一個道理。
  第三是封建性和半封建性。
  由於舊企業的生存主要是靠投機而不是靠生產，因此對於生產機構的組織常常不是從生產着眼，而是從對其所屬企業的封建性的控制着眼。這就表現爲組織機構上非直接生產部門的龐大臃腫，和親戚同鄕的盤據要津，充塞各部。像經理是表哥，副理是表弟，領班是師兄，管理員是小舅子，學徒是本家，工人是鄕親之類的情形，相當普遍。有一家染廠，掌櫃的是父親，兒子是經理，一個小老婆、四個閨女、三個孫子都要拿廠裏一份年終雙薪。
  還有封建集團的帮派關係也在一些工廠裏殘留着。如打蛋廠裏還是論帮僱傭工人。如像「保定帮」、「獨流帮」・、「河南帮」等。一帮全是一個地方的人，是一個各色人等配備齊全的班子。帮的首領對這個班子有控制的權力。
  這種封建關係的害處，非常之大：（1）障碍了嚴格管理制度的執行。比如規定了遵守上下班時間，可是經理的小舅子偏偏要遲到五分鐘，就沒有法子說。明明吃閒飯的人很多，要裁些下去，可是某資本家就說：「要裁某人非引起我的家庭糾紛不可，我小老婆要找我打架。」（2）障碍了職工的勞動積極性。有關係的人，位置高，拿錢多；沒有關係的人，本事再大也是白費。大家應應付付，誰還肯努力。（3）模糊了職工的階級意識，工會工作不易開展。有些職工因爲和資方有封建關係，雖然加入了工會，可是因爲階級覺悟不高，還是受着資方的封建控制，使工會工作很難開展。
  有的封建集團則又佔據了工會對羣衆的領導權，任所欲爲，使工會無法掌握勞資兩利政策。如盛大打蛋廠，用的獨流帮工人，要吃撈麵就得吃撈麵，要買電風扇就得買電風扇，要添人就得添人，原來一百八十人，現在增加到二百八十人，大大提高了成本。資本家非常頭痛，要想停工。工會沒有羣衆，無法掌握。
  第四是管理制度上的落後性。
  管理制度的落後性是封建性和投機性的產物。現在還表現在：
  （一） 不合理的打罵學徒制度尙有殘餘：有的鐵工廠的經理都經常打罵學徒，某鐵工廠廠長爲了打學徒，還專門削了一根木棍。
  （二） 沒有比較科學的獎勵制度：落後的分紅制度、年終獎金、餽送、花紅等辦法依然存在。有的工廠還實行一種秘密收買的獎勵辦法，更是不好。
  （三） 缺少比較科學的檢査統計制度：這是一個普遍的現象。對於質量的檢査沒有一個標準，只是大槪憑眼睛一看；對於數量的統計也不精確，只是大槪拿算盤一攏。例如國華橡膠廠以前替西南軍區作軍鞋，作了四千雙，退囘二千雙，就因爲自己不注意檢査；匯昌鐵工廠給鐵路作訂貨，老是到期交不上活，大受其罰，就因爲對自己的生產能力沒有正確統計。
  （4）還沒有建立起一套合理的勞動紀律與廠規：解放後舊的以打罵壓迫制度爲基礎的管理制度已經破產，新的一套管理制度尙未建立起來，勞動紀律不好，在中小廠中還是比較普遍的問題。如像有個鐵工廠的學徒，晚上睡覺時偷出去看電影，白天看「羅成大戰孟州城」，也只好聽其自然。
  （5）缺少精打細算的經濟核算制度和物料保管制度：私營中小工廠中，很少有成本會計，因此他們也很難精確計算成本，開支上也沒有一定的制度。有的工廠是院內與倉庫不分，到處堆積着原料、成品及半成品，用東西沒有一定的數字，隨便拿，引起嚴重的浪費，如有一個橡膠廠，本來可以出產一百二十打料子，因保管不好，受到損失，只出了四十打，有些染廠，因爲使用顏料沒有精確的定量，因而大批浪費，或染壤布疋。
  第五是產品質量的不標準化。
  產品質量不標準化的現象很多，例如五金業好些廠給公家作訂活因不合規格而大量的受罰，橡膠業飛龍車帶的倒牌子。有些工廠偷工減料或偷工換料，如製肥皂可以用多種東西混雜到原料裏邊，因此在市場上可以看見各式各樣奇奇怪怪的肥皂。製革業可以用靑崗樹果實外殼泡水或楊樹根泡水來代替一部份丹寧酸。熟皮業可以用價値低的毛皮換價値高的毛皮。織布業可以用上海紗換天津紗（上海天女紗比天津粟子、三鼎、八仙紗等都賤）。紡地毯毛線的可以用壞毛換一部份好毛，可以在毛裏摻土或細玻璃粉，藉以增加重量，以便偷毛。產品不標準化的結果首先是顧主吃虧，有時也自己把招牌砸掉而倒閉。有時發生劣質商品排斥優質商品的現象，如製革業在歷史上曾發生過這樣的事情，手工業製革可以和機器製革在外表上使一般人鑑別不出，可是却便宜很多，因此那一時期曾經發生過手工業小廠叢生，機器製革的大廠倒閉的現象。
  這現象產生的根源主要是由於過去長期的惡性通貨膨脹，一般人民心理是存貨不存鈔，有貨不愁賣不出去。同時一般人民的購買力又不高。買不起優質的商品。在這樣基礎上再加這些工業生產者的投機性和欺騙性，就生產了上述的現象。
  第六是技術設備及技術指導上的落後性與保守性。
  有許多廠子的機器是七拚八凑弄到一起的，如有幾家織布廠的布機都是以前中紡不要的機器拆下來賣給他們的。廠房也多半是舊式房子改裝的。
  有的廠子專憑老經驗辦事，如鐵工廠燒窰，測驗温度的高低不用電錶，而是憑眼睛看火候，因此常常造成損失。有一個橡膠廠的技帥沒配好料，毀了八噸原料。一個染廠的掌櫃，不聽工人建議，硬要用老經驗，結果染了十五軸布，壞了四軸。
  還有一類由工人出身的掌櫃，他們在多年工人生活中，積了點錢，買兩台機器，招收兩個學徒，由小而大地漸漸搞起一個工廠。他們在各方面的保守主義和經驗主義是極其頑强的。他們又因爲文化程度低，活動圈子小，新鮮事物對他們的影響不大。這樣的工廠進步尤其困難。
  這些問題，必須承認都是舊中國半封建半殖民地社會在長期通貨膨脹下的產物，在革命勝利之後是不應該也不可能繼續存花的。事實上，由於人民民主制度在政治上和經濟上的勝利和半殖民地半封建制度的滅亡，由於通貨膨脹的終結，這些舊的東西已經暴露出它們與目前社會經濟情况不相吻合，而成爲發展生產的最大障碍。許多私營企業已被迫地進行改組，但不容否認也還有些人仍然抱殘守缺，在觀望懷疑。必須向這些工商業家指出：舊式的車輪是不能在新式的馬路上和人賽跑的。
  然則改造努力的方向是什麽呢？這裏簡單提出幾點：
  （一） 面向人民和薄利多銷的經營方針；
  （二） 民主協商的管理制度；
  （三） 用人唯賢的人事制度；
  （四） 按勞取酬的工資制度和獎勵制度；
  （五） 精打細算的經濟核算制度；
  我們可以看見，今天已出現了這樣一種比較新式的工商業家：他們一般是比較注意學習，經常看我們的報紙、書籍，注意硏究政策，注意接受新鮮事物。其次是注意搞好勞資關係對管理民主化有初步的認識。第三是注意鑽硏業務，改進業務，學習新的方法，建立新的工廠管理制度，例如國華橡膠廠，去年生產很不好，每天平均只出鞋二百二十雙（按規矩應出四百雙），並曾經發生過工頭打死女工的事情。今年換上一個經理，他參加資本家星期三座談會，與進步人士接觸，學習新的東西，在工廠裏作了許多改革。如像：（一）精簡人事：解職一個副理，解僱四個職員，現在由經理兼工務、會計，一個股東兼營業，跑街兼辦稅，管衞生淸潔的兼送信拍電、收發貨。一人頂兩人用，每月節省玉米麵三千五百斤。（二）成立勞資協商會議：通過民主協商的方式解决問題，資方保證籌措資金，勞方保證節省原料，增加生產。（三）建立制度；如建立倉庫出入登記制，逐級負責制，並請南大經濟系敎授設計新式成本會計等。現該廠每日出鞋四百三十雙，並且提高了品質，脫膠很少，磨力、拉力都强。又由於合理化建議的採用，以前一疋布裁一百六十雙鞋帮，現在一疋布裁一百九十雙鞋帮，大大節省了原料，在橡膠業難關當中能够穩渡過來。這類資本家所辦的工廠是與那種抱殘守缺的資本家所辦的工廠大不相同的，顯然地，前者是欣欣向榮的氣象，而後者却是陰暗衰老的氣象。
  因此，最後必須申明一句，本文所說的種種缺點，雖則是一個相當普遍的現象，但並不是所有的中小工廠都是如此的，有的工廠或原來有較好的基礎，或在新的情况下獲得了新生，而且今後落後的中小工廠也不能不改造和力圖前進了。自然，我們的推動與敎育工作做得如何，對帮助他們的改造是很關重要的，所以這點應引起各方面工作同志的注意。（六月）
  天津市私營工業聯營情况簡介
  賈火
  「聯營」是由個體的分散的生產走向適當集中生產的一種方法，它不但能使生產品提高質量、減低成本、統一規格，而且能承攬大批定貨，減除個別分散工廠因無力獨自承担大批定貨而遭受中間商人和二包工的剝削；同時也可在聯營的方式下，互相監督、互相帮助，避免盲目的競購競銷。總之，聯營可以減少許多困難，便於國家對小型工廠的指導。所以聯營方式是可以大力來推廣實行的。但組織聯營是有它一定條件和基礎的，「銷路問題」就是組織聯營的一個先决條件，如果生產的商品沒有銷路或銷路不暢，聯營組織是不會維持長久的。因之，在目前市場狹窄的情况下，行業實行聯營，除自行銷售外，需要結合國家的加工、包銷或定貨等等。這樣保證了銷路和適當利潤，才能使其有發展前途。下面將天津現有的聯營情况（截止六月中旬）作一簡單的介紹：
  聯營方式在天津已有相當發展，最早實行聯營的是牙刷工業和磚瓦工業，隨之地毯業、銅鐵器工業中之白鐵器業、五金冶製業、棉花業、橡膠業、織染業、造紙業、木車船業等亦先後組織，其中以磚瓦業及白鐵業聯營的成績爲最好。其他正在醞釀聯營的有醤料、新藥、營造、機器、汽水、製革、製鞋等行業。聯營中分長期聯營和暫時聯營，後者多以接受定貨的期限爲期限，如地毯業、橡膠業，木車船業等。同時在聯營中，有全業都參加的或只一部份工廠參加的。從其經營上來看，又有四種不同的形式：
  （1）工廠仍保存單獨經營狀態，而另行組織聯合工廠，統一產銷、統一採購原料，如白鐵業組織的四個聯合工廠。
  （2）聯購原料、聯銷成品、統一規格、分散生產，根據市場需要按比例進行生產，如磚瓦業、地毯業、牙刷業等等。新藥業，汽水業亦在醞釀採取此種辦法進行組織聯營。
  （3）聯合採購原料，如棉花業等。
  （4）聯合推銷的，如織染業中織布廠組織的聯銷、聯營社等。
  從聯營的組織和領導形式看，也分幾種不同形式：有的是在同業公會的基礎上組織起來，由同業公會領導全體會員都參加聯營的，如磚瓦業、牙刷業、棉花業，木車船業等；有的是在同業公會領導下，一部俊會員參加，由聯營各廠選出負責人掌握管理生產的，如地毯業、白鐵業、織布業等；亦有的是自設聯營機構，不受同業公會的領導的，如造紙業等。
  總之，聯營情况是多種多様的，現在將幾個行業的聯營情况分別介紹如下：
  一、磚瓦業：
  磚瓦業的製造技術及程序都很簡單，需用原料不像其他行業那樣複雜，因之，是比較容易進行聯營的。目前全業共有七十六戶，六千餘工人，全部參加聯營組織，由同業公會掌握聯營業務。
  其組織形式：
  會員大會爲最高權力機關，常務委員會及正副主任委員各一人執行業務，下設秘書、生產、調統、營業、運輸，會計六股。生產股下分八個生產小組，專司領導生產，檢査各廠產品的規格和標準，組長以上之幹部一律義務職，由各廠負責人担任，辦事員以下之人員實行薪給制，經費來源由銷售成品中扣百分之一的手續費及公會會費中開支。
  其聯營範圍：
  1、統一生產計劃——首先爲了使產品之規格一致，由公會統一製定斗子發至各廠，並規定了每個紅磚窰按三十二個斗子計算、每個藍磚窰按八個斗子計算，來分批規定產量進行生產。今年春季計劃共生產一億二千萬塊磚（去年全年只生產四千三百萬塊磚），這樣可使產品之數量固定，防止盲目生產，另一方面可使規格一致，質量提高。
  2、統購、統銷、統一分配銷貨收入和貸款——在統購方面，主要是由公會購買糧食和煤，他們曾至大同、東北採購玉米，至無錫採購麵粉。各廠之產品完全由公會推銷，售價完全一律，一般是根據大多數會員的實際成本再加8％—10％之利潤來計算的，各廠不准私自出賣。凡公會所賣的款子、貸款或所購糧煤，均統一由公會按斗子分配給各廠，其由公會統一採購之糧煤，約僅能供給各廠需用之百分之五十，不足部份，則由各廠自己想法解决。
  3、統一工資、福利——由工會和工人代表共同簽訂合同，各廠一律執行。
  4、統一負担——由於成品之銷售權統一歸公會，在工商稅，貨物稅、公債三方面之負担亦由公會統一按各廠斗子數量分配交納，不再經過各廠辦理，簡化了手續。
  二、地毯業
  全市共有四六〇家，目前先選擇專製男工毯廠七十八戶（共有機粱一〇八架）組織聯營作爲示範，但組織尙不健全，是由同業公會下之生產股領導管理分配活件驗貨等事務，參加之七十八戶，按地區劃分爲十七個小組。
  聯營內容：
  1、統一攬活、統一購料——首先和皮毛公司及出口商取得一定聯系，以便統一計劃原料、接點定單，再由生產股召集小組長開會，决定生產數字，原料數字及規格後，統一分配到各廠。
  2、統一産品規格和質量——經線七十六根，緯線八十六根，毛線統用皮毛公司的。
  3、工資劃一——工資分爲三等級：
  （1）一色股毯：每平方呎加工費十一斤半，其中廠費三斤（歸廠方），工資八斤半。
  （2）彩花毯：每平方呎加工費十二斤半，其中廠費三斤四兩，工資九斤四兩。
  （3）小活毯：每平方呎加工費十三斤，其中廠費三斤四兩，工資九斤十二兩。
  4、檢查與獎懲制度——凡承作加工毯按期完成，且合指定標準連達三次以上的，由生產部發給獎章以示鼓勵。如再能精工細作，連達三次以上的則發給獎狀，並多給分配活件。如始終保持上述情况，並爭取技術改進而顯有進步，連達三次以上的，生產部可協助擴展其生產，並優先多給活件。其不合標準者，予以批評，令其修改，如三次不合標準而不改的，則開除聯營資格，偷工減料的要在大會上坦白，賠償原料，並開除其會員資格。
  女工地毯因過去生產盲目，質量的不統一，產品價格的紊亂，造成了女工地毯在國外市場信譽降低，最近亦繼男工地毯而組織起聯營來，現正向工商局呈請備案。其聯營組織和男工地毯類似，亦準備在全體會員中先行組織一部分工廠，俟獲得一部成績後，再行推廣至全業。
  其組織形式：
  由同業公會之生產部領導，故高權力機關是審査委員會，由十二人組成，下分四股：總務股：分採購、文書、企劃三組。
  業務股：分承攬及推銷、儲運、貸款三組。
  生產股：分統調、分配、鑑定三組。
  會計股：分計算、審計、出納三組。
  爲配合目前定活情况，在規章中規定：「接到定單後，儘先照顧負担較重，技術優良，且日前不克支持之大中型工廠；次則照顧技術優良，誠實可靠，停工過久之小型工廠」。其獎懲辦法與男工地毯類同。
  三、銅鐵器工業中之白鐵業：
  銅鐵器工業分打鐵業（黑鐵業）、銅器業、白鐵業、水管修理業等。黑鐵業、銅器業正在醞釀組織聯營，白鐵業则於今年三月初，基於承製水利推進社水管，在三二〇戶會員中聯合一三七戶組成了四個聯合加工工廠，集中承製定貨，聯合工廠是由一三七家工廠集資另行組成的，原有各廠可單獨進行生產，聯合工廠所用之工具大部是原有各工廠集中起來的，各廠原有職工大部均參加到聯合工廠工作，其餘職工則仍留在原工廠工作，總之，這聯合工廠是基於集體加工而組織起來的。
  其組織形式：
  名爲天津市銅鐵器工業集體加工聯合工廠，在同業公會的領導下，由會員工廠代表大會選出委員九人組成委員會-設主任委員一人，副主任委員二人；委員會下設收發股、技術指導股、會計統計股及福利股四股。
  四、造紙業：
  津市共有灰紙廠四戶，其中豐記、義聚成，興華三紙廠合組成聯營社。遠大紙廠因經營較差，未得參加。其聯營範圍主要是共同制定生產計劃、統購統銷、劃一規格，分散生產，這樣可以避免盲目生產。其統銷數量的分配是根據三紙廠的灰紙生產能力及實際銷售數統計，議定配銷比例———豐記爲統銷量的百分之二五•五，義聚成爲統銷量的百分之三三•五，興華爲統銷量的百分之四一。如各廠今後能同時改產文化用紙或工業用紙，則再按以上原則議定配售比例。各廠在配售灰紙數量之外，所產其他紙張不受上項約束，且聯營社有代爲推銷之義務，但需另負担合理之推銷費用及營業稅。
  該聯營社的組織是委員會制，不受同業公會領導，以各廠經理或負責人爲當然委員，互選主任委員一人，任期三個月，期滿後連選得連任，但不得超過一年。聯營社的人事機構由各廠調派之會計、售貨、司庫以及勤雜人員組成。聯營社委員爲義務職，車資雜費亦由各人負担，職員按原薪發給，聯營社每月開銷總額按各廠配銷比例分別負担。各廠之債權債務和營業稅以外之負担及决算損益等均由各廠自負，與他廠無關，聯營社不負連帶責任。
  五、橡膠工業：
  今年二月，在九十六戶工廠中，有廿三戶因承訂西南軍區四千箱軍鞋（每箱十二打，共計五十七萬六千雙）而組織起聯營，除集體購料、統一規格及價格、訂立公約互相協助遵守外。對承作軍鞋箱數，則由各廠單獨負責，其聯營是以完成軍鞋任務爲期限。
  其組織形式：
  由該二十三戶組成承製軍鞋委員會，下設總務、配料、檢査三組，由各承製工廠內選出負責人辦理事務，並有日報表。各廠編定廠號，依其承製箱數編箱號，以備發生問題時，可追查責任。檢査組並訂有檢査綱要，分組負責檢査，按日塡報吿書並作檢査彙報。
  六、牙刷業：
  牙刷業共有六十八戶會員廠，其中作牙刷的四十九戶，鞋刷七戶、骨料六戶、骨叉六戶，大廠只一家有十幾個工人，其餘皆爲二、三個工人的小廠。去年九月基於承訂廿兵團五萬支牙刷的定貨，而由五十餘戶成立起聯營的組織，規定是統一購料、統一質量、統一銷售，訂貨完成後因銷售困難，各廠無集中資金採購原料，聯營組織隨之解體，各廠經營仍分散、故成品規格複雜，生產量少；在不能接受大批訂貨的情况下互相競爭、互相排擠，生產不得發展。於四月東北貿易部向該業換貨訂購牙刷四萬支、華北百貨公司訂購一萬支之後，使原來參加聯營的五十餘戶中的三十餘戶，正常發展起來。同時，該業整頓了聯營組織，分別組成生產硏究（負責製定成品標準，編製成本）、成品檢查・（負責按照成品標準檢査質量）、營業（擬定推銷計劃，了解銷貨情况）、原料採購及原料成品收發等五組；參加聯營的工廠組成八個小組，作爲基層組織。
  在聯營業務上也有了新的改進：各廠各戶可自由自願的參加和退出聯營，並且可自由認股，作爲聯營週轉資金；同時由聯營掌握大批訂貨：在二千支以上的，按股金分配給廠戶生產；二千支以下的由評議會决定由那些廠生產；並且由聯營擬出專用商標，各廠可保留自己的商標，各廠產品也可以自由銷售，目前該業已加强檢査技術，做到質量整齊，及時交貨，使聯營逐漸鞏固起來。
  七、木車船工業：
  共一四一戶，其中作木船的十三戶，曾在承作平原省訂製二十隻木船臨時組織過聯營，合倂製造，現無活，又形分散。
  八、 油坊工業：
  油坊工業的購銷聯營社，於今年五月由工商局正式批准，現該業公會正積極辦理。聯營社之業務以集體採購原料、推銷成品（在規定價格內亦可自由銷售）、劃一和提高產品質量，並使生產有計劃爲中心。並由各會員自由認股，每股定爲芝麻一百五十斤，股數暫不限制，各社員購銷數字以股金比例分配，在售貨利潤方面，社員應遵守該社每日制定之成本計算表，如在市場批發，最高不得超過制定成本一成，如在門市零售則不得超過二成。
  該購銷聯營社是在同業公會領導下，會員自由參加，聯營社設經理一人、副理二人、監察二人，參加之會員可自由結合編組。
  九、棉花工業：
  棉花工業在同業公會領導下，由全體會員廠組成棉花聯合採購委員會，進行集體採購籽棉、皮棉及廢棉等原料，其採購方式是採用集體分批採購制，卽在購貨前由各會員廠臨時自由集資，購來後按資本比例分配。
  十、五金冶製業：
  五金冶製業中之鑄鐵業，有二十三戶基於給中央水利推進社定製水車而組織起聯營，但後因價格等問題，水利推進社又向少數他廠訂製，聯營廠家因無活而解體。最近又集中十九戶組織起聯營，承訂了鄭州鐵路局一批鐵活，聯營期限就以定貨期限爲限。
  從上面幾個行業的聯營，我們可以看出聯營組織的優缺點是有以下幾點：
  優點方面：
  1、使生產逐步的走向有計劃，避免生產的盲目性，同時可承訂大批定貨，便利向銀行請求貸款（因個別中小廠貸款是比較困難的）。
  2、集體採購原料推銷成品節省人力、物力，減少開支。
  3、統一規格統一質量，使質量較差的廠子可提高。
  4、使成本計算漸趨一致，保持了一定的平均利潤，避免盲目競爭與互相排擠的現象。
  5、將分散較小的生產變爲集中，便於政府行政部門的指導與管理，也便於和國營企業結合及時完成國家生產任務，同時也便於國營企業對私營企業的領導與扶助。
  但在現有的聯營上，還存在以下幾個缺點：
  1、在技術上只求得平均一致，技術較好的廠子常抱保守態度，不肯公開技術。
  2、聯營後，統一購料、統一銷售，一些工廠產生依賴思想，對聯營的公共事情不熱心、不積極，坐享其成。
  3、限制了一部份私人投資：各業聯營後常依賴於向政府貸款，且貸到款後常常按廠大小比例平均分配給各工廠，這對一般中型工廠來說還有利，對上等戶有資金者則限制了其投資，浪費了貸款，資金較弱的小廠需要貸款多而實得較少。其他在貸來款後用來統一購買原料物料，分配給各廠，使有資本的工廠也不拿出資金來，也無形中擴大了銀行的貸款範圍。
  從總的方面來看，聯營的優點是多的，現在存在的缺點，如果我們能善於領導及不斷改善是會逐漸克服的。在領導這一工作中，除根據市場銷售情况，領導其有計劃的製定產量，使產銷配合，避免盲目生產外、其他在提高質量、改進技術、獎勵進步的方面亦是非常重要的，在這方面除了加强檢査制度外，在合同中必須明文規定出獎懲辦法，嚴格執行，使進步的得到鼓勵享有優待促其更進步，使落後的不求改進的不正當經營的逐漸改進，如地毯業在獎懲制度上作的就比較好。這樣才能在現有基礎上提高一步。
  除以上聯營情况外，目前還有一種合倂經營的情况，計有印刷業九個廠組成一天津聯合印刷廠股份有限公可，造紙業四個工廠組成的天津聯合造紙股份有限公司以及暫時合倂的洗染工業中之十三戶煉染綢麻工廠。在這三個合倂工廠中已表現出成本減低，營業較前好轉起來。這樣由小逐漸合倂爲大，由設備技術落後改爲進步，是有着好處的。現簡單將這三個聯合工廠分別介紹如下：
  一、印刷工業：
  永安、中利等九家印刷工廠，基於各廠一般生產設備的條件不够，對大宗印刷品無法承攬，而使生產陷於停頓狀態，因之發動將工廠集中聯合經營，乃組成天津聯合印刷廠股份有限公司，資金總額爲二十億元，職工一百八十人（卽原各廠職工總數）。過去各廠機器設備不同，有的工具過剩，有的感到不足，經集中後可以取長補短，調劑有無，以增加生產效能，減低成本。在技術上也可互通經驗，提高質量。同時管理人員也可精簡，因之營業大爲好轉。現已開始向北京出版總署承印書籍，而成爲天津市最大的一個私營印刷工廠。
  其組織形式：公司設有股東會，聯營管理委員會（現該廠正在硏究改名，實際上就是常務董事會，不過這聯營管理委員會是由各廠原來董事會各選出代表一人組成的）及管理處三部份。股東會爲最高權力機關一，聯營管理委員會爲最高行政機關，管理處爲執行决議機關。聯營管理委員會由管理委員九人、監察委員二人組成，管理委員之任期爲三年，監察委員之任期爲二年，均得連選連任。管理處設總經理一人、經理一人、副理四人、廠長一人、副廠長二人、秘書主任一人，由聯營管理委員提經聯營委員會通過委派之。同時成立了勞資協商會議，訂立了工廠管理規則。
  二、造紙業：
  渤海、星星、復興、中央四造紙廠因經營不善，資金虧累，負債過重，以致近於倒閉，而發起合倂經營，改組爲天津聯合造紙股份有限公司，解散舊有組織，集中資本，合倂經營，經協議後成立評價委員會，評估各廠財產價値，減除個別負債外作爲各廠股本。因各廠負債很多，也成立了淸理債務委員會，共同淸理各廠原有負債，一部分以現金歸還，一部分折實止息分期歸還，一部分爭取加入股本，同時合倂後除積極增資外，决定出售一個工廠償還債務，現已將中央紙廠售出。這樣過去四廠中個別難以維持情况，經合倂後共同解决了困難而保存了一部資金，仍然從事紙業生產，同時由於成本的減低，經營已改善，營業已開始在好轉。
  三、洗染工業中之煉染綢蔴業：
  天津市現有十六戶煉染綢蔴工廠，今年三月有十三戶正式組成聯合工廠，其餘三戶因營業尙好不願參加。該聯合工廠是暫時性的，期限定爲三個月，十三戶中，有三戶資方自願停工，不願參加合倂，只由職工參加。參加之各廠，只有職工一六三人，全部集中在規模較大之天和染廠工作，各廠以原、物料及部分流動資金作爲投資（資金共有七千館折實單位，每股作爲六百折實單位）。目前該業爲加工工業，設備簡單。現使用設備暫由天和染廠借用，其他開銷則由參加之各工廠共同負担，各廠不得自行單獨生產。自聯合工廠成立後，已爲中紡、信託公司、百貨公司以及少數私營廠商染綢蘇，不過因市場需要少，營業仍不好（去年平均每日可染四，五百疋，而目前則只能日染百餘疋）。
  聯合工廠之組織爲股份有限公司形式，董事會由十人組成（參加聯合工廠之資方），經理、副經理各一人，下設營業部、會計部、收發部及廠長。雖然煉染綢蔬業營業不景氣，但在聯合工廠組成後，由於承攬公家較大批的定貨，而使生意亦略向好轉，減少了許多個別工廠單獨經營的困難。不過因同業間未參加聯營工廠之工廠曾低價承攬染活，造成彼此間的矛盾與競爭。
  當然聯合工廠本身是要從精簡一部分職工或從其他方面來減低成本的，現在聯合工廠一六三職工中，除經副理及各部負責人外，普通職員就有八十七名，技工三十六名，普工二十四名，工徒十六名，像這種職員多於工人的現象，是根本不會經營得好的。
  最近在中央財委會召開的工商局長會議上决定，國營企業爲了完成國家經濟建設和扶助私營工商業的任務，每年擬有二次和私營工廠簽定訂貨合同。近來中央在天津已作首批訂貨，卽中央鐵道部的三百套號誌器材，中央重工業部的解放式水車一萬四千輛、播種機三萬四千六百部、各種工具二〇六部、及電動工具、工作機器、棉花精選機等，此後輕工業部等亦將有大批訂貨批下，因之，在中央採取這種訂貨的扶助方式下的私營工業將得到很大的安定與發展，旣保證了原料供給，又解决了資金、銷售等困難。爲了承應這批定貨，私營工廠用聯營的形式來進行生產就成爲一個較好的進步的方法了。
  但是究竞採用何種方式來組織聯營，才能保證產品質量、規格合乎標準，能按期完成任任務呢？這是一個値得硏究的問題。就拿最近中央鐵道部及中央重工業部向天津訂的號誌，解放水車、播種機、電動工具及工作機器等來說，就必需由機器、鑄鐵、白鐵等業分別的來分工合作，因之就需有一個較完整的計割，同時還要具體照顧到一個行業中之大、中、小工廠的分工配合問題。關於這一問題，現在，提出下面的初步意見，以供討論硏究：
  總的機構可設一個機器五金等承製定貨委員會，在工商局領導下，由工商局、工商聯、同業公會、職工會組成，負承製訂貨及按契約完成任務之總責，委員會下視工作需要可設立若干組。其業務工作人員可由各參加工廠中調撥，負責技術檢査的人員，必需選拔各廠有技術有經驗的人來充當，同時可在天津工業實驗所籌備委員會內聘請技術顧問，再結合訂貨方面的技術檢驗，從各方面加强檢査小組的組織及工作，以保證按質量按規格完成任務。
  其聯營的組織可以有二種不同形式，在機器業、鑄鐵業、白鐵業中組織若干生產小組，各組由大中小廠配合組織，現在假定每業均分爲四個小組，其聯營方式可有二種（如29頁圖）：
  第一種：是以每個行集中之各生產小組組成聯營，如白鐵業中參加工廠合組之四個組組成白鐵聯營社，同様，鑄鐵業組成鑄鐵聯營社，機器業組成機器聯營社。各聯營社自行分工，如製水車時，白鐵聯營社專作水管，鑄鐵聯營社專作翻砂工作，機器業可作組合或其他較完善的工作，三業聯營社通過聯營總社進行分工合、作，製出成品，交承製定貨委員會。
  第二種：是將鑄白業；鑄鐵業、機器業中之各組分別組合，如白鐵業中以第一組與鑄鐵業、機器業之第一組組成甲聯營社，同樣組成乙、丙、丁聯營社，各聯營社分工合作製出成品，然後甲乙丙丁四聯營社各對委員會負責。
  第一種形式就是現在已有的聯營組織形式，是在同一同業公會下組織起來的，因之組織比較容易，第二種則因各分工組織較小，配合起來比較密切，易於改進技術，及保證質量規格。
  不過不論第一種方式或第二種方式，都要有小組的組織，在每一個小組中，可以大中小廠配合組成，組小長可由規模較大、技術較高的的工廠承當，以便普遍提高技術、改進品質，如產品爲更精密的東西，則在同一小組中可進行分工。
  當聯營組織有了適當基礎，在可能、自願及有利於生產的條件下，也可適當的配合合倂經營的方式，這樣可使分散的生產逐漸走向較完整的體系，對於有計劃的進行生產可能是有好處的。
  以上意見自認是很不成熟的，但這一問題是目前發展生產中亟應注意的問題，希望能引起更深入的硏究。（七月）
  附圖：天津市私營行莊的聯營組織
  一、聯營組織的槪况
  隨着三月份全國財經工作的統一，經濟情勢起了空前的變化後，本市私人行莊自四月份起，卽紛紛建立初步的聯營組織，以適應新的局面。截至目前爲止。已成立的有天津市銀行業聯合銀團、天津市外匯銀團、錢莊第一、第二、第三等三個信用聯合準備會和尙在醞釀卽將成立的金城、聯合等五行聯營準備委員會，參加上述組織的行莊佔現有行莊總數的百分之八十以上，其中銀行已全部參加，錢莊參加的達廿六家
  。
  二、聯營組織的目的與成效
  私人行莊組織聯營的主要用意有二：（1）配合國家發展生產的政策，集中資金，大力扶持生產事業。（2）加强對外信用，充分吸收游資，以發揮私人金融業的積極性。兩個月來，在以上二方面，都有了顯著的成效。如銀行業聯合銀團，自五月六日到六月底，先後貸款給開灤、久大等九個單位，共一百二十六億元，協助各廠購買原料或解决其資金週轉困難。錢業第一、第二兩個信聯會，在克服初期只重形式的偏向後，業務已漸開展，以六月三十日與一日之存款比較，第一信聯會存款增加了百分之四十八，第二信聯會存款增加了百分之二十七，兩個信聯會並分別辦理聯合放款。第三信聯會雖成立不久，存款在十天內也增加百外之二十六，改變了過去二個月來存款逐日下降的現象。同時，通過上述聯營組織，行莊間開始走向團結，如銀行和錢業信聯會都分別劃一會員活定兩便存款利息，避免彼此間之盲目競爭。中國人民銀行天津分行，在鼓勵行莊聯合經營的方針下，對上述聯營組織，曾給予適當的協助（如和銀行業聯合銀團簽訂業務聯繫合同，准許參加信聯會的錢莊舉辦活定兩便存款等），對其業務開展上奠定了一個很好的基礎。
  三、聯營組織現存的問題
  但由於行莊的聯營組織目前尙處於開創階段，還存在着一些問題，具中主要的是：（1）行莊與聯營組織之間，缺乏密切的聯繫，大部停留在業務合作的階段，沒有通過聯營組織，對行莊本身改革上發揮其一定的律用，其中以錢業的信聯會爲最甚。（2）部份行莊，對聯營尙缺乏正確的認識，以致影響聯營組織業務進一步的開展，如銀行業聯合銀團卽發生此種情形。（七月）
  兩個月來的銀行業聯合銀團
  江德萍
  （一）
  天津市銀行業聯合銀團，自四月底成立，迄今已有兩個月了。它是由原有的銀行第一聯合銀團，銀行第二聯合銀團合倂組成，本市十五家私人銀行和五家公私合營銀行，全體加入，其中五家公私合營銀行因有部份存款任務，在銀團中是參加搭放性質，所以聯合銀團實際上是私人銀行聯合放款的專門機構。
  和去年九月以後，天津私人行莊分別組成的銀行第一、第二與錢業等三個聯合銀團一樣，銀行業聯合銀團也是透過聯合貸款的形式，使會員所吸收的短期流離資金，能用之於一些較長期的、大額的生產事業貸款，以發揮私人金融業在目前經濟建設中的積極作用。新銀團的特點是更進一步的由分散到集中，擴大和鞏固了聯合貸放的基礎；同時，人民銀行在鼓勵行莊集體經營的方針下，於五月四日和銀團正式簽訂了一個爲期三個月的業務聯繫合同，使銀團在業務聯繫合同上建立起來，這主要的表現在以下二方面：（1）規定每月放款的最低金額（第一月爲全體團員上月存就餘額的百分之十，以後每月遞加百分之五，）使銀團放款逐步的走向計劃性。（2）如銀團在放款過程中遇到呆滯或本身週轉不靈的困難時，國家銀行可以辦理承兌、轉抵押和再兌現。這兩個問題的獲得解决，一方面加强了銀團和銀行本身的有機聯繫；一方面提高了對銀團經營的信心。因爲過去的銀行第一、第二和錢業等三個聯合銀團，雖然在扶持生產上起了一定作用，但自本年三月財經統一後，市場虛假購買力驟然消失，產品滯銷，一般貸款戶均因週轉失靈而不摆如期交還欠款，銀團在三月以後卽遇到大批呆滯；直到五月中旬，銀行第一聯合銀團還有三萬五千個折實單位，第二聯合銀團也有，一萬二千個折實單位的貸款都成爲呆帳，而錢業聯合銀團貸款餘額十九萬九千一百個折實單位，其中絕大部份爲屢經轉期而未歸還者。所以私人行莊本身的資金週轉也遇到一些困難，故自三月以後，卽停止放款，三個銀團實際上已不存在了。因之，在銀行業聯合銀團和人民銀行的業務聯系合同內，卽規定解决銀團放款呆滯時的辦法，使私人銀行充分吸收游資，爲生產事業服務。
  （二）
  銀行業聯合銀團，自五月六日開始貸款以來，截至六月底，共貸出一百二十六億元，計中天電機廠、耀華玻璃公司、永利化學公司、開灤礦務局、久大精鹽公司、天津造胰公司'增昌織染廠、北生貿易行、利中酸廠等九個單位。共十三筆。貸款中最大的特點，是金額巨，時間長，這是十多年來私人金融業所未作過的。在時間上，除北生貿易行爲八天，耀華玻璃公司於六月初曾提前歸還一筆貸款外，其他十一筆中有九筆爲六十天期，兩筆爲三十天；貸款金額三分之二的戶爲十億至三十億元（只有增昌、造胰、利中等三單位爲一、二億元）所以通過銀團聯合放款的方式，使行莊所吸收的短期的、游離的資金，供給需要較長期的、大額的工業生產之用，是完全可能的。其次，兩個月來，銀團在經營上是有它一定的成績的：
  （1）對生產起了推動作用：上述各工廠所借之款，大部份用於購買生產原料和週轉資金，且如久大精鹽公司的炭酸鎂工廠，卽是得到天津人民銀行和銀團貸款後。才開始重建的。（2）爲銀行本身一部份富裕頭寸找到了出路：自本年三月以後，物價平穩，一般行莊存款增加，但放款則因市場虛假購買力消失和工商業遇到暫時的困難，而日漸減少。私人銀行，自四月以後，經常有二百億到三百億元放不出去，只好轉存人民銀行。但銀團二個月來，給私人銀行十五家一百零九億餘元的存欵找到了比較好的出路。（3）由於銀行業聯合銀團努力配合政府發展生產的政策，得到了社會普遍的重視和人民銀行的協助，本身業務也有開展。因之給私人行莊一個很大的啓示，普遍的醞釀聯營。如九家外匯指定銀行，業已組成外匯銀團；金城、大陸、中南、鹽業、聯合等五家私人銀行，也在原有的基礎上另外籌組了五行聯營準備委員會，與銀行業聯合銀團密切配合（該五行同時爲銀團團員），進行對生產事業的貸欵。
  （三）
  在兩個月來，銀團貸欵中存在着一個很大的缺點，就是銀團貸款過分偏重大型工廠，對急需資金週轉的中、小型工廠則缺乏適當的照顧。如上所述，銀團一百二十六億元的貸款中，開灤，耀華等七大工廠，卽佔百分之九十五以上，其中，永利貸了兩次，共四十二億元，久大先後三次共三十五億元，開灤一次卽爲廿五億元；而中小工廠只有中天、電機、天津造胰、增昌織染，利中酸廠等四家，其中中天最多，爲十億元，造胰爲二億元，增昌和利中僅一億元。
  產生這一偏向的主要原因有二：第一是中小工廠的押品問題：因爲現時有些中、小工廠只有機器設備，而沒有任何作爲質押放款的保證品，單純的依賴貸款作爲生產資金，因之在銀團貸欵上發生了一定的困難。第二是部份銀行對銀團業務漠不關心，不提供放款對象，使銀團主持人無法進行六月份對中小工廠的放款計劃：二個月來，向銀行介紹放款對象的只有上海、中孚等五、六行，其中積極提供中、小型工廠爲放款對象者只有金城銀行一家，其他的八、九家，在顧慮吃呆帳和與自己存款業務沒有關聯的想法下，都不願介紹放款對象，使銀團停留在集中對大型工業的貸款業務上。
  爲使私人行莊所吸收的資金，對生產事業能作更有效的運用，同時使銀團業務繼續擴大和發展下去，目前考慮成立公私聯合放款處，在國家銀行率先投下一筆資金，從實際中去領導銀團和其他行莊的放款業務，是非常必要的。（五〇年七月五日）
  坿：
  中國人民銀行天津分行
  天津市銀行業聯合銀團
  訂立業務聯系合同（五月四日訂）
  第一條：中國人民銀行天津分行（以下簡稱甲方）爲協助天津市銀行業聯合銀團（以下簡稱乙方）大量吸收存款及有計劃地將資金運用於有益國計民生之生產事業，特訂立業務聯系合同。
  第二條：乙方於簽訂合同後第一個月內，應以其會員存款總額百分之十作爲聯合貸方最低金額，（存款總額以其會員上月底存款額爲標準，於次月初五日內全部籌集在甲方開戶，陸續動用，甲方付給利息，按甲方一個月期定期存款利率加二成計算之，折實存款亦同，每月結息一次。）此項合同訂定後，每滿一月，乙方於五日內再根據上月底存款總額籌集資金，其數額連同第一個月存放甲方數額，應以達到上月底存款總額百分之十五爲最低額，存放甲方專戶內，陸續貸放，在第三個月乙方聯合貸款總額，最少應增加到第二個月底會員存款總額百分之二十。乙方聯合貸放款項之籌集，採取會員平均搭放，自由認足，或規定限額，均由乙方自行規定，其聯合貸放總額，以乙方全體會員存款總額作上述之比例，不以各個會員分別計算。
  第三條：甲乙雙方對於生產事業之貸放，如因本身資力不足時，均可邀請任何一方參加，其權利義務相同，但雙方均有否决權。
  第四條：乙方貸款對象，應以有益國計民生之生產事業或經甲方指定或許可之其他貸款爲限，但各項貸款（農貸除外）均應取得抵押品。
  乙方應根據上述原則，逐月於三日以前制定業務計劃，經雙方同意後實行。
  第五條：乙方爲避免資金運用有呆滯時，可就事先商得甲方同意的貸款，由甲方辦理承兌。
  第六條：乙方如遇頭寸周轉困難時，可商得甲方辦理轉抵押再貼現，但甲方轉貸金額，不得超過乙方原貸金額七折。（農貸及經甲方承兌者，其轉押折扣得經甲方同意酌予提高。）如爲折實貸款，應以當日牌價計算。頭寸困難，係指乙方按照二、三兩條之規定而臨時發生存款減少，准予辦理，如乙方貸款金額超過第二條之規定，其超過部份，除因存款減少准予辦理轉貸外，仍可因貸放資金之短拙，申請辦理，但轉質押再貼現之總限額，最多不得超過乙方放款總額百分之七十。
  第七條：轉質押利率相同於乙方原貸款利率。
  第八條：轉質押日期每期最長不得超過半個月。第九條：乙方辦理轉質押時，可免找承還保證人，但債務由乙方負償還責任。
  第十條：乙方辦理轉質押時，應提供原貸款單據及質押品保險單等，辦理重貼現時，應提供原貼現銀行之承兌匯票及有關合法交易行爲之證件，如附有担保品，應提供担保品，存放倉庫應由甲方同意，其他各項遵照甲方貸款手績辦理。
  第十一條：本合同有效期間爲三個月如經雙方同意時，得延長之，如有需修正或補充者，需經雙方同意。
  第十二條：本合同一式倆份，經雙方簽定後各執一份存證。
  坿：天津市銀行業聯合銀團章程（五〇年五月）
  第一章 總則
  第一條 本銀團遵照政府提倡節約增加生產繁榮經濟意旨組織之定名爲天津市銀行業聯合銀團
  第二條 凡本市銀行商業同業公會之會員均得聲請參加爲本銀團團員
  第三條 本銀團基金總額定爲二十萬個折實單位（或人民券十二億元）分爲一百分每分二千個折實單位（或人民券六千萬元）由團員自由認定如有增減必要由團員大會議决增減之
  第四條 本銀團僞團員聯合存貸橋樑並非獨立機構其業務以折實存貸爲主貨幣貸款爲輔折實存貸全體參加貨幣貸款得由團員自由參加搭放之第二章 組織
  第五條 本銀團設主任幹事一人副主任幹事一人幹事七人組織幹事會由團員大會選舉之幹事會下分設業務稽核會計總務四股由幹事七人分別負責處理各股事務
  第六條 幹事會下四股得向團員借調辦事員若干人辦理日常事務其薪金仍由各該團員自理但經幹事會决議得按月酌予貼償借調之團員
  第七條 幹事九人均爲義務職任期一年期滿由團員大會改選之得連選連任
  第八條 團員例會每半年於六月及十二月底召開一次由幹事會報吿半年內業務情形及所擬分攤損益與開支詳數由大會通過執行之
  第九條 團員臨時會由幹事會視業務之需要或經團員五人以上聯合聲請時召集之
  第十條 幹事例會每週舉行一次日期由幹事會擬定臨時會視業務之需要臨時召集之
  第十一條 團員大會及幹事會以三分之二以上出席出席三分之二以上之同意决議之
  第十二條 團員及幹事以銀行提名該行之經副襄理均可代表出席
  第十三條 團員大會及幹事會之主席由主任幹事担任或於幹事九人中隨時推定之
  第三章 職掌
  第十四條 幹事會受團員大會之委託依據大會之决議全權處理本銀團事務對內全體幹事負責對外由主任幹事代表本銀團但副主任幹事受主任幹事之委託對外亦得代表本銀團
  第十五條 業務股掌管本銀團存貸業務把握頭寸之分配貸款對象之調査押品之鑑定貸款用途之隨時檢査契約之擬訂及一切業務事項
  笫十六條 稽核股掌管本銀團審核及統計對於團員折實存款收付之檢査貸款對象及押品之覆査貸款用途之稽考及本銀團一切統計之編製會計之稽核事宜
  第十七條 會計股掌管本銀團帳務之記載抵押品及重要單據之保管每期本銀團資產負債表損益表及損益與開支分配表之編製及其他一切帳務表報事宜
  第十八條 總務股掌管本銀團文書及會議紀錄保管本銀團圖章並卷宗及辦理一切不屬於其他三股之事務
  第四章 業務
  第十九條 本銀團業務方針於每期營業開始時由幹事會擬具詳細計劃提交團員大會審核通過執行之
  第二十條 木銀團主要業務爲折實存貸其款項之收付均按當日天津中國人民銀行儲蓄部折實牌價辦理並在人民銀行開立本銀團折實單位戶
  第廿一條 本銀團爲提倡節約吸收游資保障存戶得委託本銀團團員按照天津中國人民銀行儲蓄部折實存款章程辦理折實定期存款
  第廿二條 本銀團定期折實存單由本銀團統一印製分配團員使用之存單開出時複寫一式三份一結存戶收執一送銀團存査一留底自存到期支付存單收囘卽繳銀團核對與原存一份合倂註銷
  第廿三條 團員每日折實定存之收付除大數隨時與業務幹事接洽外應於每日折實業務終了之後（時間由幹事會議定通知）製表軋淸差進之款送交本銀團差出之款向本銀團取償本銀團均於當日在人民銀行折實戶中軋淸
  第廿四條 本銀團以日用必需品之生產工廠及農場與交流國內外貿易商貸款對象一律以質押方式行之但對於貿易商只貸貨幣不貸折實其期限及利率由幹事會逐筆議定之
  第廿五條 本銀團貸款必須有團員二人以上之介紹將其經濟情形貸放用途押品種類還款計劃彙交幹事會業務股審定後交稽核股覆査同意簽註意見提經幹事會審核認可後以本銀團名義貸放之
  第廿六條 折實貸款以本銀團之基金及折實存款爲之如有不敷得召集團員大會臨時議定分認搭放償還時卽比例分配本息退還與各參加團員
  第廿七條 貨幣貸款由團員臨時認定搭放償還時卽比例分配本息退還與參加各團員
  第廿八條 本銀團得請國家銀行指導貸款對象或請國家銀行共同貸款以便集中資力增加生產繁榮經濟
  第廿九條 團員應盡力參加搭放如團員中遇有需要資金週轉時得互相轉讓
  第三十條 本銀團團員遇有需要資金週轉而不能覓得團員受讓時得由銀團請人民銀行轉抵押或轉貼現以利週轉
  第五章 决算
  第卅一條 本銀團於每年六月廿日及十二月廿日决算一次造具下列表册提交團員大會審核認可之（一）資產負債表（二）損益計算書（三）盈虧開支分配表（四）業務報吿
  第卅二條 本銀團决算虧損照各團員所認之基金數字比例分攤收囘决算盈餘提出三成照各團員該期內所收折實存款單位數字比例分配之以其餘之七成照各團員所認基金數字比例分配於團員第六章 附則
  第卅三條 本銀團成立後如有新團員參加可情商舊團員讓與基金一部份由雙方書面報吿幹事會註册過戶
  第卅四條 團員中如有因特殊情形勢須退出本銀團者其所認之基金及期內所應攤之損益可讓予其他團員由雙方書面報吿幹事會註册過戶
  第卅五條 團員對於本銀團章程及議决案應切實遵守如有違反經團員大會議决得予以警吿或除名處分
  第卅六條 本銀團辦事細則由幹事會擬定施行
  第卅七條 本章程經團員三分之二以上多數同意通過後呈請軍事管制委員會金融接管處核准備案修改章程及解散本銀團亦同