宜春市图书馆

读者黄先生：我的工作单位在宜春，但具体工作的城市在北京。每年总收入10多万元，没有其他任何的财产，平时自己花钱很没有计划，想知道有哪些商业保险适合我，同时其他方面有些乱花的钱可以做未来投资，需要用时也很方便，希望自己的财务有一个长期理性健康的有增长收益的规划。
  根据黄先生提供的情况，中国农业银行理财师认为，黄先生目前属于典型的无资产、无负债的轻松一族，热衷于消费，但不能很好地控制自己的支出，对自己的生活以及未来财务状况没有较明确的规划，特别是由于其工作单位和工作地点的不一致，更增加了未来生活的不确定性因素。鉴于黄先生的现状，眼下急需做好以下理财规划。
  理财建议：
  1、理财的第一步是“节流”，建议首先尝试着每月对自己的现金流特别是支出部分进行适当的记账，连续记账3个月，以了解自己哪些支出可以减少，哪些开支是不必要的。在“开源”短期没法改善的情况下，尽可能“堵塞漏洞”。
  2、建立备用金账户。从自己的结余中提取一部分作为紧急预备金，金额控制在月支出的3一6倍即可，可以以货币基金或银行“利添利”账户的形式存在，在具有良好流动性的同时保持一定的收益。
  3、积极构筑保险保障。考虑到客户所在公司已经为其缴纳基本的医疗和社保，建议在购买商业保险时重点选择那些具有养老功能的投连或万能险，采用期缴，到期一次或以年金方式提取，同时附加重大疾病和意外伤害保险，尽早为自己的退休和养老进行规划。这个保额建议参考年收入的5倍，保费支出建议不超过年收入的10%即1万元为宜。因为考虑到黄先生还比较年轻，除了必要的保险保障，实现资产增值当是最大的任务。
  4、办理基金定投计划。构筑好保险之外，对于以前每月较随意的支出部分，建议每月至少留出500元办理基金定投业务。从长期看，基金的年回报率平均在10%左右，如果用基金定投策略，则平均回报率可能会超过这个数字。也就是说，基金定投可以帮投资者在有效控制风险的情况下，享受到尽可能高的投资收益。至于定投品种，建议选择指数型股票基金。对于中低收入人士来说，这个投资是他们分享中国经济增长、走向富裕的一条捷径。