南平市图书馆

第十一篇 金融 信用 保险
  第一章 机构
  第一节 民间借贷
  建国前，本镇无当铺、钱庄、银行机构，只有民间借贷，其方式有：典押、高利贷、邀会、标会等。
  典押 是家境破落者将土地、房屋、店面或山林等大宗固定财产用典契形式抵押他人，以取得救急现款，到期可赎回的借贷方式。典押时先议定期限、金额，写出典契，廉价抵押。押期内财产由受押方经营或使用，到期按议定金额赎回，到期无力赎回者，受押方则催促出押方面议价款找断。
  邀会 是邀请亲友聚会，各出一股金额，以周济会东的借贷方式。议定会东按序号分月陆续归还原款额；也有用抽签的方法，每月每人交一股会金，按签序轮流使用，轮完为止。此种借贷为互助性，不计利息。
  标会 由“会头”发起议定每股出一定会金，由会头收用第一个月。第一月会友每股可少交伍角至一元（或更多），作为会头对会友的酬谢。从第二个月起，每月投标，急需用钱者从低向高投标，标得越高，会友缴交金额越少，中标者负重息，标得越低，会友缴交股金越多，中标者负轻息。大约先中标负息重，中期中标者保本，后期中标者得息，收尾者得高利。“会头”第一个月收入若定期存入银行，仅利息就基本够交每月股金了，显然“标头”带有剥削性质。
  高利贷 是民间一种利息高昂的借贷，利息高于一般贷款的数倍乃至数十倍。一般只是穷苦人家在走投无路时向富贵人家借贷。借方向贷方出借据，写明借款数额、利息和还款时间等，有的利息先付。自古以来，这种借贷方式民间甚广。解放后，高利贷逐渐消失，近年有部分地方复发。
  第二节 银行营业所
  莒口银行机构的设置，始于1951年，名为中国人民银行建阳支行后山营业所，所址设在后山街。配备主任、会计、出纳各1人。营业所根据上级精神宣传贯彻“存款自愿，取款自由”等原则，开展了定期、活期储蓄业务。鼓励农民节俭，涌跃参加储蓄的美德，为国家积累资金，支援国家社会主义建设。
  1954年，为了扶持和引导农民走农业合作化道路，营业所于当年及时发放了贫农合作基金贷款、扶贫贷款和农业合作化长、短期贷款，帮助农民解决生产资金周转困难。
  1955年2月21日，国务院发布了关于发行新人民币和回收旧人民币的命令。营业所3月1日起开始执行，并规定3月底停止旧币流通，4月份停止兑换，对旧币库存加强清关复核，裁角后待命上缴。同年，营业所对农业生产合作化举办三种贷款：一是基本建设贷款；二是周期性生产费用贷款；三是贫农合作基金贷款，月息四厘。
  1959年，公社化时，营业所从后山迁到莒口和平路。同时发动群众捐献金银首饰，支援地方办工业，莒口营业所承办凡贫下中农捐献的金银，折成现金转为个人存款，凡“五类分子”捐献的金额，一律缴公。
  1963年，营业所根据上级“关于清理1961年以前的农业贷款办法”的精神，结合本地实际情况，放宽了豁免范围。凡因工作上失错（如瞎指挥等）造成的贷款悬案和因社队负担过重到1970年还不能偿还的部分贷款给予豁免。
  1980年中国农业银行从人行分出，农村金融业务划归农行，莒口营业所划为农行领导直到现今。
  1984年投资26.2万元，新建钢筋混凝土四层综合楼壹座，建筑面积700平方米，地址莒滨路66号。
  2000年全所共有干部、职工8人，设主任、会计、出纳和内、外勤。
  营业所历任主任负责人：杨水根、徐树桐、陈添成、蔡仕盛、李柳兴、宋林浩、魏健、叶水松。
  第三节 信用合作社
  民国28年（1939年）中国农业银行在农村有开办类似信用合作社的组织“保农社”，为农民发放低息贷款。后来由于国民党腐败，农贷多数被乡镇保长冒名顶替，农民仍受高利贷剥削，“保农社”徒具虚名。
  建国后，1954年贯彻“积极领导，稳步发展”的方针，采取由组建社和直接建社双管齐下的办法，在各乡普遍建立信用社，（当时四区有15个乡，即：后山、马伏、陈布、庵口、东山、长埂、周屯、茶㘵、莒口、社州、策口、焦岚、湖桥、周墩与东徐）。入社农户1821户，股金3204元，（新版人民币）吸收存款7万余元。
  1958年5月贯彻四社合一（信用社、供销社、手工业社、农业社）政策，全镇九个乡（后山、长埂、马伏、周墩、策口、茶㘵、湖桥、焦岚、莒口）都建立信用社，并在21个农业社建立信用部，实现乡乡建社，社社建部，入社农户2500余户，股金6787元，各项存款余额12万元，贷款8.9万元。
  1959年1月信用社并入银行，公社设信用处（即下放的银行营业所），生产大队设信用部，受生产大队领导，有的食堂设储蓄代办所。1959年7月信用社划为银行（仍为营业所），信用社分部单独建帐。
  1961年贯彻“勤俭办社，民主管理”的方针，开展“三清”（清资、清财、清帐）整新财务，对贷款全面核对、复查、落实、澄清债权债务，协助有关部门处理平调退赔，按公社建立信用社，按大队建立信用部，年底储蓄余额15万元，全年发放贷款12万元，年底贷款余额8万元。1962年本着有利生产，有利群众，便于领导，便于核算原则，建立信用社2个，信用部15个。
  1966～1976年“文化大革命期间”，信用社工作遭受干扰，发展缓慢，把信用社作为国家银行的基层机构，统得过多，使信用社由集体金融组织，逐步向国家金融机构转化。1972～1973年信用社进行全面整顿后，本镇设信用社一个，分社（茶㘵）一个，信用部15个，对信用社干部进行定级，对信用部干部给予补贴。
  1978年以后，农村经济体制改革，推行生产责任制，发展农村商品生产。信用社贷款和对象有了转变，在支持粮食生产的同时，支持多种经营和支持农村承包户、专业户，支持乡镇企业。集体农业贷款比重下降。1983年信用社体制改革，恢复组织上的群众性，管理上的民主性，业务上的灵活性，恢复理、监事会和社员代表大会制度，自主经营，独立核算，自负盈亏，落实股权，清股付息，召开社员代表大会，选举理、监事，发展社员，增股扩股。1983年底镇信用社有分社一个，信用站15个，入社农户7500户，股金1.5万元，各项存款余额317.7万元。各项贷款余额31.2万元。
  1984年，随着信用社管理体制改革的深化，县建立县信用合作联社，县联社是在农业银行领导下，由各个基层信用社自愿组织起来的联合组织，是集体经济性质。1985年撤并行政村的信用站，按行政村建立储蓄代办站，贷款委托代办站发放。2000年底镇信用社有干部职工12人，下设茶布分社及后山、马伏二个储蓄代办所。
  莒口信用合作社历任主任或负责人：罗任章、黄小咕、丁朝阳、吕鹏举、黄春辉、施文清。
  第四节 中国人民保险公司莒口代理处
  1951年4月，中国人民保险公司在建阳人民银行设立保险公司特约代理处。1956年8月成立保险公司建阳县支公司。1959年1月保险机构裁撤。1985年莒口乡成立保险公司代理处，负责人徐杏年，代理处未成立之前，人民保险业务由中国农业银行莒口营业所代理，2000年莒口代理处撤消。
  第五节 农业合作基金会
  莒口农业合作基金会，始于1992年，先在莒口村试点，然后推广至各行政村，为集体金融组织，其宗旨为收集本镇零散资金，为本镇村民、个体、集体经营者发放短期贷款，以资发展本镇农业生产，村办企业和个性企业，促进个体与集体共同致富。基金会设理事会，行使经营业务职权，设有正副理事长、会计、出纳。截止1998年全镇有14个村建立合作基金会，融资1800万元。2000年根据有关精神，对全镇各村基金会进行整顿，作了债权债务及帐目移交镇财政所处理。
  第二章 货币 存款 贷款
  第一节 货币
  货币流通：唐朝开始，使用铜钱，一千文钱为一緍。用银当时也是以铜钱计算，一緍值银一两。宋朝一千钱叫一贯。直至清末市面流通银元（俗称光洋、花边）、银毫（俗称毫子）、铜元（俗称铜片）。一枚银圆，重七钱二分，可兑小毫10角，一角小毫兑铜元十枚，一个铜元兑铜钱十文（一个铜钱称一文）。
  民国以后，铜钱减少，银毫、银圆增多，铜钱逐废。银圆有本国铸造的，也有外国流进的。银毫有双龙毫、单龙毫、三年毫、五年毫、黄花岗毫等。
  “二战”时期，使用苏币、分纸币、硬币、苏维埃纸币，票面为：1角、2角、5角、1元、5元、10元6种，硬币只有5分的铜元1种。
  民国政府时期，我镇使用“国币”，中国银行、中央银行、中国农民银行、交通银行发行的货币名曰法币。主币票面有1元、5元、10元3种；辅币有1角、2角、5角。纸币价值与银币同等，同时禁止银元在市面流通，强行收兑银元和民间藏银，法币1元比价银元1元，民国37年法币为金元券代替。
  民国20年5月，中央银行发行关金兑换券作为缴纳关税之用的关金券，它是“海关金单位兑换券”的简称。民国31年以关金券1元折合法币20元的比价，与法币并在市面上流通。
  民国37年8月19日，国民政府再次进行币制改革，规定以金元为本位，发行金元券（每元折统金0.2217克）。按比价收兑关金券和法币，金元券1元折合法币3百万元，并强制收兑民间的黄金、外汇。金元券流通不久，以比法币更快的速度膨胀贬值。不到10月增加发行额65万倍，贬值到无法使用，沦为废纸，市场上改用银元、铜元，并以大米做为交易计价的手段。
  建国后，中央人民政府发行人民币，在市面上流通的票面为50元、100元、200元、500元、1000元、2000元、5000元、10000元、20000元、30000元和50000元等12种。
  1953年3月，中国人民银行，发行“新币”又称“新版”，（即现行人民币）面额为1元、2元、3元、5元、1角、2角、5角、1分、2分、5分等10种。以新版人民币1元折合旧版币1万元的比价，收兑旧版人民币。
  1957年12月1日，人民银行增发10元面额的人民币及1分、2分、5分3种铝质辅币并在市面上流通。1964年4月15日起，停止使用苏联版印10元、5元、3元币。1980年人民银行发行1角、2角、5角铜制币和面额1元的镍币。1984年发行建国35周年纪念币（面额1元）。1986年发行纪念“世界和平年”铝合金硬币，面额1元。1987年5月发行面额50元的人民币，在市面上流通；年底发行纪念“第六届全运会”铝合金硬币三枚，面额均为1角。1989年发行100元的人民币。1999年发行新版100元、50元、20元。
  第二节 单位存款
  民国时期，本镇无金融机构，工商存款往县城储存。
  建国后，莒口成立了营业所、信用合作社，办理私营、国营、公私合营企业和机关、团体、农村集体存款。1978年以前，由于实行计划经济，单位存款年末余额不多。中共十一届三中全会后，随着改革开放政策的深入贯彻，乡（镇）村企业崛起，农、副、土、特产品渠道畅通。经济发展速度较快，财政收入显著增加，单位存款有了较大幅度增长，2000年单位存款年末余额242万元。
  第三节 民众储蓄
  1953年农村普遍建立信用社，开始办理定、活期储蓄。采取定时定点，结合墟场服务，农副产品收购和年终分配等吸取储蓄。1958年把社员年终收入全部转作存款。1959年全乡年末存款余额23.9万元。困难时期1963年底减少到2.3万元，仅1959年的十分之一。1965年后逐渐回升。“文化大革命”期间，农村储蓄受到“左”的干扰，加之农村家庭副业生产减少，干部、职工工资低，家庭子女就业少，导致1966～1973年连续7年储蓄徘徊不前。1977年回升到13.1万元。1978年后，农村经济迅速发展，农民收入大幅度增加，干部、职工多次大幅度增资，城镇居民扩大就业门路，农民离土经商做工，民众储蓄有了大幅度增长。1980年全乡储蓄余额301万元。1986年800万元。1990年营业所和信用社年末存款余额1419万元，加上邮电储蓄300万元，全年共1719万元。2000年达到4301万元。人均1590元。
  第四节 农业 工商贷款
  信贷业务，在农村分农业贷款和工商贷款两种。
  一、农业贷款
  对农业信贷是为了满足农业生产的需要，一般是春放，秋收。
  建国初期，人行贯彻“深入农村帮助农民解决困难，发展生产”的总方针，向农村发放贷款，其中有水利贷款和农副业周转贷款。1952年起，扩大农业贷款种类，向农民提供较全面的多项农业贷款，帮助农民解决生产、生活困难，当时贷款的种类有水利、耕牛、农具、肥料、种籽、副业、生活口粮。在发放农业贷款过程中，贯彻阶级路线，对戴帽地主、富农、反革命分子不给予贷款。1953年进入第一个五年计划，根据“深入农村，组织游资，支持合作化”的精神，贷款对象逐渐由个体转变为集体。重点支持农业生产合作社（组）和信用社，同时照顾个体农民生产和生活困难。1955年在农业合作化高潮中，为支持贫困农民解决缴纳入社股份基金困难，发放贫农基金贷款，对农村贫困户建立登记卡，发放长期低息贷款。1956年农贷先松后紧，上半年放得松，贷得多。
  1957年则先紧后松。
  1958年“大跃进”期间，放松对农贷的管理与监督，提倡“要多少，贷多少，哪里要，哪里给，何时要，何时给”，推行农业社存放合一，农业资金，农贷资金，信用社资金三结合，把社员贷款转为社员向农业社预支，致使资金管理混乱，贷款激增，贷款偏多，效益少。1959年2月取消农业社存放合一，贷款和存款分户管理，社员贷款仍归营业所办理。1960年银行同商业、财政、粮食、工交部门为社队送物资、送资金，支援春耕生产。
  1961年县人行协助有关部门落实农村资金，清理不合理占用平调资金，办理退赔。
  1962年贯彻中央关于加强银行工作“六条决定”，实行高度集中统一，分口分级相结合的办法，贷时审查，贷后检查，加强农贷资金管理。
  1963年对农贷资金管理，实行“农贷资金固定制”，按照原则，加强管理，多收多贷，少收少贷，贯彻“自力更生为主，国家支援为辅”的方针，财政资金和信贷资金统筹安排、分口管理、分别使用的原则，加速资金周转。1965年发放莆田移民贷款。
  1966～1976年，农村信贷受“文化大革命”干扰，管理放松，监督不力，偏重于集体农田基本建设，长期设备，周转性生产费用贷款少。
  1978年，中共十一届三中全会以后，改革农贷管理体制，调整农贷资金结构，支持多种经营，支持乡（镇），村办企业，择优扶持柑桔、造林、茶叶、莲仔生产和小水电建设。
  1978年起发放社队企业贷款。1979年发放小水电贷款，社队企业设备贷款，农机专项无息贷款，农业设备贷款。
  1980年根据“区别对待，择优扶植”的原则，在优先支持粮食生产的同时，发放副业贷款，积极推动多种经营，发展农村商品生产。
  1982年，决不放松粮食生产，积极开展多种经营的方针，农贷对象由贷给社队为主，转变为贷给社员个人为主。1984年开始使用世界银行改造红壤开发新茶园及柑桔等项目贷款。1985年，对信贷有所控制，实行“实存实贷”的资金管理体制，注重经济效益，择优发放贷款。
  90年代末信用社贷款分为三类，一是农户小额贷款，二是乡镇企业贷款，三是其他贷款。
  2000年信用社年末贷款余额889.4万元。其中：农户小额贷款507.2万元（其中：入股社员贷款304.3万元；非入股社员贷款202.9万元）；乡镇企业和其他贷款382.2元（其中质押贷款2.9万元）。
  二、工商贷款
  解放初期，银行按照“先公后私”原则，分别贷款给国营贸易公司、消费合作社和私营商业。1951年对私营工商业贷款，侧重于手工业，轻工业为次。1952年6月下旬开始，对私营工商业贷款，采取“放宽”、“放快”措施，至9月结束。城乡开展物资交流会，在会上贷款支持收购农副土特产。
  第一个五年计划（1953～1957年）期间，农村信贷的重点是支持合作社经济的发展，支持合作社企业收购农副产品，发放预购定金。1954年粮食统购统销，给粮食企业发放贷款，有力支持粮食统购，对私营工商业贷款，采取“区别对待”政策，从紧发放。1958～1959年，信贷管理放松，在资金供应上提出保证满足企业全部流动资金需要，“何时要，何时给，要多少，给多少”。单位需要贷款，自己订出计划，由主管部门审查批准，银行发放。一些企业经营无计划，两类资金混用，把贷款作财政性垫款，赊销预付，使物资呆滞积压，贷款大幅度增长，而经济效果下降。1959年推行“全额信贷”的管理办法，对商业部门实行“存货合一，活存透支”办法，在核定限额内由企业自行运用，放松信贷监督，增加信贷投放。
  1962年3月，贯彻中央“银行工作六条”，贯彻“当年平衡，略有回笼”的方针，对工商信贷认真贯彻“贷款三原则”即贷款必须按计划发放和使用，贷款必须适用适销的物资保证，贷款必须按期归还，对商业企业停止实行全额信贷，从而扭转贷款混乱局面。
  “文化大革命”期间，信贷工作管理放任自流，贷款三原则和贷款三查制度（贷前调查，贷时审查，贷后检查）未能得到贯彻，贷款偏多，企业单位不合理占用资金。
  1976年开始进行信贷资金管理体制改革，加强资金管理。1977年着重解决信贷分散，不合理占用流动资金，对信贷资金开始实行“区别对待，择优扶植”，按照供应资金的原则，区别“长线”和“短线”产品，区别经营好坏，效益大小，信用优劣，择优发放。1981年信贷资金实行“统一计划，分级管理，存贷挂钩，差额控制”的管理体制，改变过去统收统支“供给制”的状况，吸收存款多，发放贷款也可以多。
  1985年国务院提出“控制信贷投放，控制贷币发行，银行加强信贷资金的管理和监督，控制信贷规模”。1988年信贷采取“紧中有活”，区别对待，择优扶植的措施。
  2000年，莒口营业所年末贷款余额178万元，其中：工业贷款105万元，其他贷款73万元。
  第三章 保险业
  第一节 投保
  1985年贯彻国务院文件，保险发展方向有了较大转变，保险重点从城市移向农村，保险对象从集体转向分散，从企业转向个人，大力发展农村家庭财产保险，当年莒口乡成为保险乡（指全乡农户参加家庭财产险超过85％），是年成立莒口保险代办站。同年4月，县政府批转《机动车辆实行第三者责任法定保险的报告》，我乡代办车辆第三者责任地方性强制保险。
  1986年开办学生平安险，独生子女险，个人养老金险，并将集体养老金险从国营企业扩大到乡镇企业。1987年，改革企业财产保险，一是改变按原值加成承保的办法，使被保人灾后能够得到足够的经济保障；二是改变承保农民房屋水灾保险为家庭财产保险，为农民扩大投保加成；三是改变机动车辆承保条款中不能体现“以责论处”及保险费与赔率之间不平衡等理赔弊端，经过改革，促进了保险业务的发展。同年新开办母婴安康险，开展独生子女父母养老金险，只生两女结扎父母养老金险。
  莒口保险代办站自办站以来，开办的项目有：企业财产、家庭财产、车辆及第三者责任保险，财产附加失窃保险，简易人身保险，驾驶员意外伤害保险，集体企业职工养老金保险，有关计划生育保险等项。
  第二节 理赔
  保险机构根据国务院《财产保险合同条例》第十三条规定，把保险合同的经济手段和政府手段结合起来，使投保单位提高防灾防损的认识，共同做好防灾工作，密切配合公安、消防等部门开展经常性防灾安全检查，及时解决危险隐患。1987年为加强危害管理建立了防灾资料卡。
  保险责任的理赔贯彻“主动、迅速、准确、合理”的原则，每案都深入调查，认真理算，该赔就赔，不该赔不赔，合理处理赔案。
  参与保险的公、私财产及人身安全遇意外事故遭受损失，可得到保险机构理赔，人民保险理赔，以保险规定具体条款和保险保障对象，全额为依据被保人获得理赔数额，不得多于损失的实际价值。
  本镇开办保险业务以来，曾发生数起火害，如农具厂的厂房、综合厂的烘房也遭受火灾，还有特大洪水、冰雹和运输车辆事故等案件，经落实都逐项理赔。
  第四章 债券
  第一节 公债
  一、民国时期各种公债
  民国时期公债发行名目繁多，北洋政府共发行27种，国民政府共发行60种。这些公债极少用于经济建设，实际是搜刮民财。公债推销办法，有认募与劝募2种，以劝募为主，认募是自由认购，劝募是按军、政、商、粮（民）各界劝购，任务由县摊派到户。
  民国27年，县政府强制大商巨贾认购救国公债，除大商巨贾认购外，其余分摊商人、农民。民国34年派募储蓄券。这些公债和储蓄券都由福建省银行建阳办事处代办。后来由于储蓄券不按期还本付息，公债不按期公布中签号码，加上法币不断贬值，储蓄券、公债俱成废纸。
  二、新中国时期国家经济建设公债
  1950年，中国人民银行代理发行中国人民胜利折实公债。公债以实物大米、面粉、龙头细布、煤炭的批发价为折算标准，以“份”为单位，本息5厘，保本保值，分5年抽签还本，每年9月30日开始还本付息，到1955年全部还清本息。
  1954年开始发行国家经济建设公债，年息4％，每年付息1次；从第二年开始，每年9月30日抽签还本一次，8年还清。至1959年，共发行6次，以后停止。1955～1959年的公债，分十年还清本息。
  国家经济建设公债的面额，1954年设1元、2元、5元、10元、50元5种。1955～1959年增设100元面额票共有6种。
  1990年、1991年、1993年分别代理发行财政债券。
  公债发行对象主要是：机关干部、工人、教师、企事业单位工作人员、私营工商业者、城镇居民及乡村农民。推销办法：县、区、乡各级成立推销委员会，指定专人负责，根据当时收入水平合理分配数额，采取自愿认购，不准强迫命令。
  第二节 国库券
  从1981年起，根据《中华人民共和国国库券条例》，由国家财政部印制，通过各级人民银行发行国库券。1981年发行的国库券，全部由财政和集体单位购买，年息4％，从第六年起一次抽签，分五年作五次偿还。1982年起分单位购买，年息4％；个人购买年息8％，从第六年起开始还本付息，规定个人购买一次抽签分五年偿还。单位购买改为发给收款收据，分五年作五次偿还，利息在偿还本金时一次付给。1985年发行国库券改为单位购买，年息5％；个人购买年息9％，五年后一次还本付息。规定单位购买办给收款收据；个人购买也可以办给收款收据，并可记名、挂失和在银行办理抵押贷款，还可在银行办理贴息兑取现金。