厦门市图书馆

【概况】 截至2005年末，厦门市共有32家银行业金融机构，其中政策性银行1家、国有商业银行4家、股份制商业银行5家、城市商业银行1家、合资银行1家、外资独资银行1家、外国银行9家、农村信用（联）社8家、信托投资公司1家以及邮政储蓄机构1家。另外，还有政策性银行代表处1家和外资银行代表处3家。全市共有银行业金融机构营业网点448个。银行业金融机构总资产1960亿元，比年初增加429亿元（按可比口径，下同），其中贷款1212亿元，比年初增加165亿元；总负债1851亿元，比年初增加404亿元，其中存款1643亿元，比年初增加337亿元。全年银行业运行总体平稳，各项存贷款同比多增，信贷资产质量继续改善，经营效益进一步提升，与经济发展保持了良好的互动。
  1．存款定期化特征显著，股份制银行存款份额扩大。1月份以来，本市银行业金融机构各项存款增加较快，增幅高出全国10个百分点。其中，定期存款638亿元，活期存款760亿元，定期存款增长快于活期存款，增速分别为32.39％和18.10％，定期存款占比由年初的36.51％上升至38.39％。存款定期化特征反映了居民投资渠道不畅和收支不确定而增加财富储备的现实，也是宽松的社会资金面在银行体系中的体现。在市场份额方面，股份制银行占比较上年扩大0.74个百分点，国有银行则下降1.6个百分点，一定程度上反映了股份制银行理财产品在拓展储源方面存在的较大竞争能力。年末，国有银行存款占比63％，股份制商业银行占比26％，外资银行占比5％，农信社占比4％，邮储占比2％。
  2．贷款结构“长期化”，短期贷款与票据融资此消彼长。年末，短期贷款余额488亿元，同比增长4.5％，增速较上年同期下降16.5个百分点，原因是票据融资出现恢复性增长。截至年末，本外币票据融资余额55亿元，较年初增加4亿元，扭转了上年票据融资大幅萎缩的态势。中长期贷款余额617亿元，增长27.87％，中长期贷款余额占各项贷款比重上升3.55个百分点，达到51％。信贷投放长期化趋势进一步突显。中长期贷款中，以个人住房为主的个人中长期贷款余额223亿元，同比增长11.5％，增速较上年同期下降12.7个百分点，体现了国家房地产组合政策的效应。政府主导的一大批市政及基础设施投资，增加了大量的中长期信贷需求，推动中长期贷款增速与上年总体持平。年末，基本建设贷款余额227亿元，同比增长61.38％：技术改造贷款余额4.62亿元，同比增长65.34％；房地产开发贷款余额123亿元，同比增长52.01％。银行信贷为固定资产投资提供了重要的资金来源。
  3．银行信贷对小企业的辐射面明显扩大。全市主要中资商业银行对小企业表内外授信总额达268亿元，其中贷款余额213亿元，占全部贷款余额的21％，比上年提高3个百分点。小企业授信户数5255户，比年初增加979户，增长22％，信贷辐射面明显扩大。不良贷款比例9.07％，比年初下降3.45个百分点，预期损失比例17.7％，下降1.71个百分点，信贷资产质量有效改观。小企业不良贷款比例高于平均水平，符合企业融资行为特征。商业银行充分运用利率工具，扩大信贷服务面，较好地实现了银企“双赢”。
  4．不良贷款“双降”，资产质量持续提升。受工行股改等因素影响，银行信贷质量出现“跨越式”提升。年末不良贷款余额43亿元，不良贷款比例3.58％，分别比年初下降33亿元和3.71个百分点。从对不良贷款比例的贡献度看，贷款扩张贡献率73％，不良贷款余额下降贡献率27％，与上年大体持平。其中，工行股改剥离不良贷款26.51亿元，拉动全市不良贷款比例下降0.8个百分点。同时，非信贷资产与表外资产质量也继续改善。年末，中资银行非信贷资产余额555亿元．不良资产比例为0.36％，预计损失比例为0.23％，分别比年初下降2.04个百分点和0.68个百分点。表外业务中的担保类业务垫款比例也由上年的1.36％下降至0.95％。
  5．盈利水平提高，中间收入的重要性上升。全年银行业实现账面利润26.12亿元。扣除两项不可比因素（一是上年个别机构账务调整，二是部分机构资产减值准备计提政策的变化），实际利润增长30％左右。利润增长的主要原因，一是净利差收入20亿元，较上年增长23％；二是中间业务收入比重进一步上升，全年中资银行中间业务收入占比9.95％，按可比口径较上年提高0.34个百分点。
  【开展银行业案件专项治理】 厦门银监局根据银监会银行业案件专项治理会议精神，结合辖区实际，把2005年定为“案件防范年”，在辖内形成一个查案件、防案件、抓内控、堵漏洞的工作高潮。一是提出建立案件防范责任制、完善轮岗交流和强制休假制度、落实重大突发事件报告制度等6项具体要求。二是牵头举办银行业加强内部控制和防范风险研讨会，就内部控制、会计监督的做法和经验展开交流。三是召开辖内中资银行业金融机构人事与纪检部门负责人会议，就落实好岗位轮换、强制休假、高管人员家庭情况调查等工作提出具体措施。四是对辖内商业银行操作风险管理情况开展调查，并根据巴塞尔新资本协议的操作风险分类，对1998～2004年期间操作风险损失事件进行多维分析。五是举办商业银行操作风险控制专题培训。
  【倡导银行业合规文化】 厦门银监局把合规管理视为银行业金融机构防范风险的第一道防线，大力推动辖内银行业金融机构建立合规风险管理机制和建设良好合规文化。一是通过会议、简报等各种途径加强宣传，提高银行机构对合规文化和合规风险管理的认识。二是举办全辖银行业金融机构合规管理专题讲座，邀请汇丰银行中国业务合规总监刘展智进行授课。三是邀请厦门国际银行、汇丰银行负责人就合规风险管理进行经验交流。四是推出《合规风险管理指引》，督促建立合规管理长效机制。五是指导厦门市银行业协会，做好高管人员法律法规培训工作，促进银行业金融机构合规经营。
  【银行业协会换届】 3月31日，厦门金融同业公会召开第六届二次会员大会暨第七届理事会，选举产生新一届领导机构，通过了修改后的新《章程》，并实施了一系列重大改革措施：一是社团名称作了重大变更，由“厦门经济特区金融同业公会”规范更名为“厦门市银行业协会”，进一步明确了其作为银行业金融机构自律组织的社团性质。二是丰富了协会的工作职能，增加协调会员业务争议、组织会员从业人员业务培训和资格考试、组织会员开展金融业问题调研并为监管部门提供决策参考等三项职责内容。三是改革了协会领导班子成员产生方式，以充分体现自主办会的原则。四是首次设立监事会，负责监督协会依照章程开展各项工作。五是设立常务理事会，行使理事会闭会期间的职责，保证协会日常管理决策工作的开展。六是大幅度增加协会专职人员，加强协会队伍建设，保证协会工作发展的需要。
  【实施不良贷款问责指引】 为规范不良贷款问责程序，督促各银行业金融机构控制新增授信业务的风险，厦门银监局制定《厦门市银行业金融机构不良贷款问责指引（试行）》，并于2005年4月正式下发实施。《指引》体现了五大特色：一是问责范围力求全面，涵盖表内外所有授信业务。二是合理界定问责范围，区别新旧不良贷款成因，将问责范围界定为“新发生的表内外授信业务所形成的不良贷款”。三是详细界定不良贷款责任行为，力求减少问责过程中的人为因素，避免责任认定走过场的现象。四是规范不良贷款问责的机构和程序，保障问责部门的独立性和问责程序的规范化。五是突出“管法人”理念，重点规范辖内银行业法人机构。
  【多管齐下应对银行卡短信诈骗】 一是及时切断犯罪嫌疑人的通信线路，要求各发卡银行收到客户反映的银行卡短信诈骗情况后，及时向公安部门报告，由公安部门通知电信运营商对发送诈骗短信的电话号码立即进行停机处理，阻止其继续对社会产生危害。二是建立应对诈骗犯罪的快速处理协作机制，要求各发卡银行24小时配合公安部门对银行卡金融诈骗犯罪进行快速处理。银联厦门分公司通过24小时客户服务热线，受理公安部门和各发卡银行的电话咨询，并查复有关跨行转账的交易账号和交易情况。接到受害人报案后，公安部门、各发卡银行立即启动快速反应通道，核实诈骗情况、查清受骗资金流向，争取在最短时间内破案、减少持卡人的资金损失。三是加大防范诈骗的普及知识宣传。通过在媒体上公布新型的银行卡短信诈骗操作手法，在银行柜台、银行卡对账单、ATM操作界面等处增加防范诈骗的提示信息，向全市所有手机用户进行一至两次的短信告知等多种途径进行宣传，提醒市民加强防范。
  【实施全市商业银行风险评级】 2005年，厦门银监局依托自行开发的“商业银行风险评级系统”，以半年为频度对辖内22家商业银行（包括国有银行、股份制银行、外资银行和农村信用社）进行风险评级。评级从“资本充足性”、“资产质量”、“流动性”、“盈利性”和“内控及管理”等方面考察各银行的风险状况，包括25项主要指标和5项附加指标。评级结果按照风险程度由低至高划分为1～5个等级。该局将依据评级结果从监管力量分配、现场检查频率、监管方式选择等方面，对各家商业银行实施差别化监管，并将3级以下的机构作为监管重点。
  【制定金融突发事件应急预案】 为维护辖内经济金融安全，最大限度地预防和减少金融突发事件对社会造成的危害，厦门银监局会同人民银行、证监局、保监局、市政府各职能部门和各金融机构制定出台《厦门金融突发事件应急预案》，这是厦门市首部较为完善的金融突发事件应急预案，也是厦门市建立“金融安全区”的一项重要举措。该预案包括组织指挥体系、预防预警、金融突发事件分级、应急响应、后期处置、应急保障等部分。根据该预案要求，金融突发事件发生后，当事单位应立即启动本单位应急预案，进行自救处理。银监局等监管部门接到报告后，将立即启动本系统应急处置分预案，并向市金融突发事件应急领导小组办公室报告（其中，属于特大或重大事件及时向市110指挥中心报告，同时向市委办、市府办报告，并向有关部门通报），市金融突发事件应急领导小组接报后，可以启动预案，开展处置工作，并上报省政府和上级有关部门。
  【监管信息系统投入使用】 该系统以单个监管对象为主线，针对每一家金融机构设有“机构基本信息”、“高管人员信息”、“现场检查信息”以及“非现场监管统计信息”四大模块，全面涵盖监管工作的各个方面，并根据不同监管对象建立完整、详细的监管信息库，解决目前监管信息不全、存储零散、共享程度不高、使用效率低下的问题，在监管人员岗位变动的情况下仍可以保证监管工作的持续性。同时，该系统还充分考虑信息需要的多样性，在基本信息基础上增加了信息汇总、统计的功能，并能根据监管需要加工、生成新的动态信息，有效地提高了信息的利用效率。该系统于年初投入使用。