福建省图书馆

中华人民共和国成立以前，福建经济落后，人民贫困，城乡均有食利者从事高利盘剥。城市高利贷以福州、厦门二地较甚。从全省看，高利贷情况主要是农村，因为广大农村人口众多，贫苦农民除负担奇重的地租以外，同时深受高利贷者的残酷剥削。据民国35年（1946年）福建省农业改进处的调查，全省负债农户占总农户数的63.5％，每农户负债数额一般在10万元（法币，以下同）至50万元不等，仅福清县最高达100万元。
  在农村，土地所有者、商人、高利贷者三位一体，对贫苦农民都有贷放款项，是农民借款的主要来源。他们合起来的放款数额占农户总负债数的81.3％，其他是合作社占6.6％，银行占3.1％。
  广大农民求贷于地主、富农、商人和高利贷者，主要是因生活、生产上的困难，也有因婚丧迷信习俗而举债的。其借款用途，据民国35年（1946年）调查用于家庭生活的占36.8％，购买种子、农具、肥料占21.9％，购买耕畜占12.3％，请帮工花费占11.2％，医病占8.8％，用于迷信占6.2％，其他占2.8％。
  农村高利贷形态主要有如下几种：
  一、货币借贷
  此种借贷最为普遍。通常数额有限，偿还期限自一个月至一年不等，不及一个月，亦以一个月计算。期满一个月而利息未付，则自次月起将利息滚入本金计算复利。月利率二分至三分不等。计算方法各地不尽相同。林森县债主放出8元，次月债务人须纳10元，再次月须纳12.40元，如月利未纳，则以复利计算。连江县月利一般二分至三分，期限半年至一年，息金有的于借款时先扣，有的到还款时一并归还。大田县“十借九扣”，每借元，仅付90元，分10期还清（每期1个月），每月应带本金和利息共计12元。邵武县的“九折加三分”，借款9元，按10元计息，如月利三分，每月纳息3角，此种放款，月利最高五分，最低二分。晋江县民间借款，多立借字，俗名手票，借字载明借款数额和每月利金；债务人向债权人借款，多有仲人说合，无论数额多少，其头月利金归仲人收入，名为头月利；多以四个月为一期，期满四个月的，按四个月计息，只借一个月或两个月的，利息也按四个月计算。
  二、实物借贷
  实物借贷通常以谷物为主，其他农产物也有。青黄不接和耕种时期借粮之风几遍全省。期限多为三个月，息半番至一番，一担的谷子一年至少可放两次，多达三次，辗转生息。福清县借100斤谷子，期限三个月，还160斤谷子。屏南县夏秋之间，借干谷5斗（旧秤50斤），秋收时还谷1石。长乐县“放谷担”，借谷还谷，期限六个月，月利率三分二厘。林森县“放米担”、“放麦担”，冬末春初以现金借给农民，收成时还以谷麦，其子金比母金多出五六倍。莆田县“蕃薯干”款，借法币3元，到期要还地瓜干100斤（每100斤当时价格约12元）；同时在借款时，要先扣去自借款日至归还地瓜干日的利息，如农历五月借款3元，至十月还地瓜干，期限六个月，月利二分，先扣利息0.36元，农民实借现款仅2.64元，仙游县放“谷担”、“糖担”款，其贷放及取息办法与莆田放地瓜干相似。此外，赊物借贷，原属商业信用范围，由于此种赊卖，概以最高市价结算，并从赊货之日起照例加计利息，具有实物借贷的性质。同安县农民赊购生产资料，如肥料、农具多采用赊帐，年终按加一利归还；购买豆并50斤，市价3元，赊购时50斤计价则为3.30元。龙溪县赊豆并，月利五分，期限半年至一年还清。赊购生活资料更属常见。上杭县的萝卜干，醃制时需用白盐，农民向盐商赊借，偿还时月利三分，并附带产品要卖给债权人的条件。闽清县农民平时向肉铺赊买猪肉，每斤照市秤16两计算，到年终按赊买斤数，每斤照市秤18两计算归还。
  三、预卖作物
  农民在农作物尚未收成的青黄不接时，急需资金，将其正在生长的农作物估计其可收获数量，预卖与债主按卖时市价借人现金，到收成时，以农作物偿还，往往预卖时的价格还不及收获时市价的半数，但归还农作物的数量很大。如农历三月，借谷100斤，六七月收成时须还谷150斤至200斤，期限不到四个月，获利成倍。预卖作物种类甚多，但方法大同小异，如闽清、永泰等县的“放谷担”、“放麦担”、“放茶担”、“放茹米担”；建阳、崇安等县的“卖青苗”、“卖青烟”；同安县的“卖花生青”、“卖谷青”、“卖龙眼花蒂”等。此种借贷本轻利厚，放债者不止商人、富农，还有农村无业的有产者也参与盘剥。
  四、抵押贷款
  抵押贷款分动产押当与不动产典押：
  （一）动产押当
  除少数设有当铺地方，农民需要资金可向当铺办理动产抵押借贷外，一般农民多向商店、地主、富农作抵押借贷。抵押动产种类有金银首饰、农具、家具、被服、夏布等。抵押价值通常甚低，不能超过押品真价值的五成。抵押期限一个月至三五年不等，届期不赎即告“打死”（即所有权丧失，无回赎权），其利息除南平以及闽东等数县特高外，普通月利均在5分至15分。
  （二）不动产典押
  不动产典押以田地为最多，其次为房屋。其典押方式又分契约押款、典地。二者最大不同之处是前者仅以契约押借现金，不转移其抵押物的使用收益权；后者为即移转其用益权。罗源县农民借款时，以不动产抵押，期限一年，利率俗名为加一抽，即每借10元，债务人仅得9元，其中先从本金内扣去第一月的加一利息，后复按月收利，不得短少分毫，如无款还利者，则过期3日，将利金合入本金，为第二月的本金，以复利计算，到期时，如再无款偿还，债权人即掌管其不动产；而债务人在未偿清债款时期内，丧失其管理不动产的主权，唯在此时期内不计息。东山县农民向债主借款，将田园出押，其月利率最高17分，最低15分，期限3年，每季以干谷纳租，到期归还母银，赎回田园。
  高利贷虽然主要盛行于广大农村，但城市也有，其盘剥最严重的，要算民国27年（1938年）厦门的“日利仔”。放债者多是台湾藉民。此种放款，每借10元，先扣利息1.5元，实付8.5元。借款人自翌日起，即逐日还0.25元，40日偿清，如积4日不偿足1元时，即以10倍处罚10元，加作本金。常有本金数元或一二十元，已偿数十元乃至一二百元而尚未结清者。借债人多为贫民，借作小贩资本或因家庭生活所迫举债，又多不能如期偿还，所以长期沦为放“日利仔”的剥削对象。债主凭借恶势力，并有背景，负债者既不能逃，又不能欠，债主常有发生擅自抓人，幽禁吊打的，贫民受害之深，骇人听闻。
  附：本省民国36年（1947年）各县私人放款利率情况见表3-54。
  资料来源：郑家祥著《福建省农村高利贷之分析》。